你有合适的保险吗?以下是如何理解你的选择为你的企业提供合适的保险可能意味着成长和成功或关门的区别。随着市场和风险环境的不断变化，现在是问传统保险是否适合你的业务的好时机，或者是考虑替代解决方案的时候了。
通过兰迪·萨德勒•
《创业家》作者的观点纯属个人观点。狗万官方
你可能选择了传统的商业保险。但是说到保护您的业务在当今复杂多变的环境中，面对无数的外部威胁，传统保险是否足够——甚至是合适的选择?
随着保险市场的趋硬和昂贵的费用在美国，这是一个及时的问题，尤其是在越来越多的企业寻求替代风险转移的情况下。一个日益流行的选择是专属自保保险，据报道，去年全球成立了100多家专属自保公司商业内幕．
传统保险和专属自保保险的背景
传统保险已经为企业建立了一个涵盖范围和选择的组合。传统保险的一些组成部分包括风险分配、保费的税收减免和许多综合保险，如一般责任保险、商业收入保险和工人赔偿保险。
被保险是一家全资子公司，旨在保护您的业务免受独特的威胁，并为您的业务需求提供动态和独特的计划。如果您的企业无法从传统保险市场获得所需的保险范围，专属自保可能适合您的企业。
例如,业务中断保险是一种使您的业务免受洪水和地震等灾害影响的保险。然而，这种保险不能保护企业免受火灾或龙卷风的伤害——要激活这种保险，必须有一个事件“触发”你的保单。
大流行期间关闭的企业在关闭期间亏损，它们需要完全关闭才能触发其业务中断政策。然而，有了专属保险，企业可以使用他们储存的现金储备，并在传统保险政策中不包括的部分关闭的情况下覆盖损失。与具有许多排除范围的保单语言不同，自保保单语言旨在保护业务所有者。
专属自保也不会惩罚其他公司的不良行为，你为保险支付的费用也不是基于其他类似企业提出的索赔。可能离开传统保险的其他考虑因素是保费的上涨，以及公司希望获得更便宜的保险。
记住这一点，那些希望对现有的保险范围和保险项目有更多控制权的公司，可以根据自己的专属保险计划，根据自己的业务独特的风险状况，制定定制的保险计划。
保费不是投保公司的沉没成本
传统保险公司的高额保费可能会束缚你的业务，使其每月的费率不断上升，并让你的业务感受到高额费用的影响。然而，有了专属保险，你的企业可以在索赔没有得到支付时保留利润。
这些留存利润也可以延后损失准备金的税收，从而积累更大的资金池，用于投资或不可预见的财务影响情况，如诉讼。这些资金也可以用来在经济衰退或类似的财政挑战的情况下，使你的企业免受损失。
对于小型企业来说，这有助于提高可扩展性，因为向传统供应商支付昂贵的保费意味着在扩展业务上花费的资金更少。此外，随着您的业务规模和需求的扩大，您的业务需要得到充分保护的保险范围也在扩大。相比之下,吉卜林指出专属自保保险可以提供这些必要的适应性保险，因为需要它们的过程中。
政策差异和常见问题
如果您的企业面临潜在的网络攻击、医疗事故诉讼和许多其他昂贵的风险，那么与这些保护相关的免赔额就会随着传统供应商的增加而增加。网络保险的保费增加了高达50%和100%。
回到前面的例子，专属保险政策语言的灵活性将有所帮助。正如2020年的内乱所证明的那样，该国的一些地区经历了抗议、骚乱和静坐，破坏了社区。如果企业周围的区域受损，无法进入，但企业本身没有受损，同样，传统的保险政策不会被触发，这意味着您的企业可能需要自掏腰包。
那么制定一项新政策需要多长时间呢?
随着企业对保险保护需求的不断变化，传统保险公司往往跟不上潮流。当新的威胁形成时，这也意味着需要制定新的政策来覆盖您的业务的脆弱部分。
根据德勤的说法，传统保险需要12到18个月开发和发布新的保险产品。以威胁出现的速度来看，这可能会对你的业务造成潜在的损害，这是一个不可接受的时间框架。
此外，当购买传统保险时，启动成本仅限于保险费。然而，成立专属保险公司需要启动成本和资本化要求，包括律师费在内的成立费用。这是因为专属保险公司是合法成立的公司。此外，通过专属自保，您可以在风险缓解策略的基础上为潜在损失积累资金。
虽然对于非保险专业人士来说，组建自保公司可能会让人望而生畏，但有许多自保管理公司将作为企业所有者的保险前线办公室，帮助公司组建和管理自己的全资自保公司。
专属自保对大大小小的企业来说都是一个可行的选择。实施专属自保保险的最佳服务对象是那些通过传统计划投保的风险复杂、不断变化、困难或成本高昂的企业，以及那些将从增加的现金流、流动性和盈利能力中受益的企业。传统保险和专属自保都有不同的特点，不一定哪个比另一个更合适。无论你选择什么，用正确的保险计划来保护你的生意是必要的。
