非销售年金购买指南在过去，买年金是一件很费事的事。决定年金是否适合你的退休计划的第一步是做一点……

在过去，购买年金有很多工作要做。

决定年金是否适合你的退休计划的第一步是做一些研究。在大多数情况下，第一步是回答一些重要的问题，例如:

• 什么是年金?
• 哪种年金适合我?

然后，你必须浏览一堆信息，听几次推销，以选择一家公司或代理商。然后你就可以申请了，这意味着要仔细检查并阅读年金合同。

一旦你申请了你的资金，你可能要等一段时间，直到保险公司签发你的保险单。

然而，在当今世界，在线金融服务几乎无处不在。事实上，由于有了虚拟税务顾问和数字银行，管理你的资产比以往任何时候都容易。

似乎是时候让购买年金的过程变得简单一点了，不是吗?好消息是什么呢?你现在终于可以在网上买年金了。

什么是年金?

在进一步讨论之前，让我们先了解一些年金的基本知识。

年金本质上是保证你在一段时间内有一定的收入。它们是由某种金融机构出售或分发的合约，资金用于投资。这些机构通常是保险公司。

大多数人在退休后使用它们，因为它们降低了他们的储蓄过期的风险。基本上，你先向公司付款，然后他们按月付款。合同将规定付款开始的年龄、付款间隔等。

根据年金的结构，你可以在一段固定的时间内每月领取这些款项，也可以终身领取。或者，如果你结婚了，你可以设立年金，在你去世后继续向你的配偶支付收入。

从某种意义上说，年金就像人寿保险因为有保证的回报和保险费。区别呢?这些福利通常在你去世后归受益人所有。

年金的主要种类

在退休期间，大多数人购买年金补充他们的养老金和社会保障收入。怎么会？这笔收入在你的余生都是有保障的。因此，如果这些其他收入来源枯竭，他们仍然有钱生活。

所以，让我们把重点放在四种类型的年金上，它们将帮助你获得这种内心的平静。

固定年金与可变年金

年金有两种:固定年金和可变年金。它们有什么不同?

固定年金

固定年金可能是最常见和最知名的类型。在这种情况下，购买者购买固定年金。因此，保险公司承诺在未来的某一天支付一定的金额。虽然这可能需要几十年的时间，但如果你有即时年金，它可能就在现在。

保险公司是怎么赚钱的?许多保险公司投资于美国国债和高评级公司债券等安全投资。

通过固定年金，你不会像埃隆·马斯克那样富有，因为这些投资的回报并不高。然而，它们是可预测和安全的。固定年金的每月定期付款使其成为不愿冒险的人的理想选择。

通货膨胀也会降低固定年金的购买力。然而，在一些年金合同中，可以考虑通货膨胀。

可变年金

有了可变年金，保险公司投资于各种共同基金。然而，投资可以由买方选择。这些资金的表现决定了账户的增长。此外，可变年金可以支付固定金额或根据业绩变化。

浮动利率年金更适合那些愿意承担一些风险以获得更高回报的人。可变年金通常最适合了解共同基金及其风险的有经验的投资者。

股票指数年金

在股票指数年金中，利率与特定指数挂钩，如标准普尔500指数。合同的增长率将由保险公司决定。股票指数型年金比较复杂，因为保险公司使用各种方法计算指数回报。

尽管你不知道你会得到多少回报，但这些计算应该会给你一个大致的概念。股票指数年金的回报通常不会反映在再投资股息中，而且退保费可能很高。

即时年金与延期年金

根据付款开始的时间，年金可以是即时的，也可以是延期的。在购买年金时，你应该问问自己是现在还是将来想要固定收入。

为了帮助您回答这个问题，让我们快速回顾一下它们的优点和缺点。

通过延期付款，你的钱会随着时间增长。年金可以免税积累收入，直到你开始收到付款，类似于401(k)或个人退休账户(IRA)。继续累积这笔款项可能会导致将来的付款增加。年金术语将这段时间称为积累期。

即时年金就像它的名字一样。在买方一次性向保险公司付款后，他们就可以开始收到付款。

固定年金或可变年金既可以是递延年金，也可以是即时年金。

如何购买年金

购买年金首先要评估你的财务状况。特别是，你认为你需要从年金中获得多少收入，它会持续多长时间?

传统上，财务顾问会根据你目前的财务状况，帮助你了解你需要从年金中得到什么。根据你的年龄和退休状况，你可以根据自己的目标和风险承受能力选择年金。

例如，固定年金可以提供可靠的收入，但它们可能产生较低的回报。另一方面，可变年金往往风险最高。指数化年金将风险和回报分开。

下一步是选择一个年金保险提供者。选择供应商是关键，因为年金公司各不相同。首选的合作公司有良好的声誉和强大的财务和信用评级。如果公司的信用评级较低，你更有可能失去你的年金。

一旦你选择了一个供应商，你就可以申请了。这需要分享个人和财务信息。在提交你的申请之前，确保它是准确的，因为错误或遗漏可能会减慢速度。

接下来，支付所需的保费。它可以是一次付款，也可以是一系列付款。选择支付方式，从储蓄账户、经纪账户或其他渠道。如果你从经纪账户或税收优惠账户中取钱购买年金，你可能会受到税收的打击。

当年金资金到位后，免费查看期开始。如果你愿意，你可以在这段时间里回顾一下年金的条款。如果您决定在免费查看期间不适合您的年金，您的钱将被退还。如果你想以后放弃年金，你可能需要支付退保费。

你能在网上买年金吗?

简短的回答吗?绝对的。

然而，你应该记住，年金是一种可以为你提供终身收入的保险产品。就退休计划而言，它可能是一个有价值的工具。因此，在选择一家公司时，考虑费用、客户服务和投资选择等因素至关重要。正因为如此，你应该找一个年金专家，否则，你可能会把你的退休生活置于危险之中。

因此，对于那些希望他们的资金随着时间的推移而递延纳税的人来说，递延年金是很好的选择，而对于那些在退休后立即需要收入的人来说，即时年金则是很好的选择。有几家公司正在将年金流程带入21世纪。你可以直接在网上购买某些类型的年金，而不是通过代理人。

事实上，你可以在网上从Vanguard、Fidelity和TIAA-CREF等知名公司购买年金。

网上购买年金有哪些步骤?

在网上购买年金既简单、快捷又安全。下面是它的工作原理。

获得报价。

在网上购买年金之前，一定要做好调查。如果你对研究年金感兴趣，专家可以根据你的具体需求提供报价。

收集你需要的信息。

你的社会安全号码，驾驶执照，银行账号和路由号码将被需要。如果要添加一个不是你自己的年金领取者，你还需要他们的姓名、地址、电子邮件地址、电话号码和社会安全号码(或绿卡)。

最好写上至少一个受益人的名字。向保险公司提供尽可能多的有关受益人的信息，以便他们在需要时更容易与他们联系。

回答这些问题。

除了选择你的合同期限和启动资金数额，你会被问到一些基本问题。

你可能会被问到:

• “你们有什么样的应急基金?”
• “你在59岁半之前需要钱吗?”

不，这些不是骗人的问题。年金提供者想要确定年金是否适合你，就像保险代理人一样。

选择受益人和年金领取人。

如果你的合同是年金化的，年金领取者有权获得年金支付。

有可能这就是你。然而，这笔钱可以支付给其他人(比如你的配偶或孩子)，而不是你。年金仍然属于你。只是你不会得到赔偿。

或者，如果你在合同结束前去世，受益人将获得你的年金。一般来说，他们不会对兑现保费收取退保费。

决定如何投资你的年金。

不要忽视了如何支付年金的决定。最常见的转账方式是通过支票或电汇。

你的年金也可以从401 (k)或爱尔兰共和军(合格的基金)。你也可以把年金从一家保险公司转到另一家。

你的申请需要审核并签字。

确保你的信息是正确的，通过像DocuSign这样的服务在线签署你的文件，你就可以开始了。你将在48小时内获得一笔有保障的退休收入。

为什么要在网上买年金?

网上购买年金最大的好处是方便。在舒适的家中，你还可以比较不同的年金。此外，你将有你需要的所有信息在你的指尖。网上的年金也比传统的经纪人便宜。

没有代理费。

传统上，佣金是付给销售年金的保险代理人的。

虽然你可能不会直接付钱给代理人，但你并没有脱离困境:佣金通常包含在你的回报中。换句话说，保险公司给你一个较低的利率来补偿你的代理人的成本。当你在网上购买年金时，你不需要和代理人打交道，所以他们不收费。由于保险公司不向代理人支付佣金，他们也可以给你提供更好的费率。

没有购买的压力。

网上购买年金最吸引人的地方是什么?没有人试图强迫你当场购买年金。合上你的笔记本电脑，四处走走，再看看你的退休计划，给你的理财规划师打电话，然后再回来。

这是更快。

这个过程更快更容易。当你在网上购买年金时，你直接进入要点:拥有一个。

更好吗?谈话不会拖下去。你不会再听到任何推销了。你只需买你的年金，你就可以上路了。

网上购买年金有多大风险?

年金并不容易理解，因此在网上购买可能存在风险。因此，在你承诺投资之前，确保你已经做了调查，并对它感到满意。与任何金融交易一样，欺诈的可能性总是存在的。通过使用信用卡而不是借记卡，并与信誉良好的公司合作，可以降低这种风险。

与其他投资一样，购买年金也应谨慎。你不应该把自己锁在任何产品上，直到你确信你完全了解它们。以下是你在网上购买年金之前应该考虑的一些事情。

身边有专家可能会有帮助。

在某些情况下，年金非常复杂，特别是固定指数年金和可变指数年金。金融专业人士或保险代理人可以帮助你理解复杂的年金合同。

您提供的信息必须是个人信息。

网上数据盗窃可不是闹着玩的。在网上提供您的个人信息之前，请确保您的年金提供商确保您的宝贵信息安全。此外，如果你想要更加安全，请确保通过可信的Wi-Fi连接购买年金，比如你的家庭网络。

您可能无法从您的在线提供商处购买年金。

一些网站打出“在线年金”的广告并不罕见，而实际上，他们只是提供报价。他们的系统根据你的个人信息从你所在地区的保险公司生成年金报价。然而，你仍然需要以传统的方式购买年金，通常是亲自或通过电话购买。此外，其中一些报价生成网站将您的个人信息出售给保险公司。

如果你讨厌收到不请自来的电话和电子邮件，你应该避开这些网站。

网上年金:哪些安全?

固定、固定指数、即时或长期护理年金通常是网上购买最安全的。

• 固定利率的年金给你保证的回报。如果您的年金合同到期，您将获得一笔一次性付款，包括您的原始投资和利息。
• 在计算固定指数年金的利率时，使用标准普尔500指数或纳斯达克指数。当你赚取利息时，你的钱不是直接投资于股票市场，而是用作“标尺”。如果你的年金合同到期，你会收到一笔一次性付款，包括你的原始投资和利息。
• 把一笔一次性的钱转为即时年金是可能的。这就为你的余生或一段固定的时间提供了一笔有保障的收入。

有了这些年金，你可以放心，你的钱不会因股市波动而损失。

哪些年金最好直接向代理人购买?

一般来说，最好是咨询代理人而不是购买年金，因为有许多质量差或评级差的年金。此外，代理人从保险公司收取佣金，而不是向你收取费用。

如果你正在考虑购买可变年金，你应该咨询一下财务顾问。的原因吗?它们很复杂，有投资风险，而且可能很昂贵。

如何选择网上年金供应商?

一家高质量的保险公司会花费你很多钱，所以你在选择保险公司的时候应该小心。在做决定之前考虑一下这五个品质。

金融稳定。

重要的是要记住，养老金不受联邦存款保险公司的担保，也不受联邦政府的支持——尽管保险公司得到了州担保协会的支持。因此，你应该选择一家财务状况良好的保险公司，以保障你的退休收入。确保这一点的最有效方法是什么?

查看标准普尔、穆迪、惠誉、A.M.等独立信用评级机构的评级最好是评估你的保险公司的财务稳定性。

数据保护。

个人信息对于你的保险公司和你自己来说都是至关重要的。随着技术的发展，信誉良好的数据安全提供商应该与他们合作，并继续更新他们的软件。

此外，他们应该清楚地解释为什么需要你的个人信息。如果他们问你的信用卡号码与购买年金无关，你应该小心。最后但并非最不重要的是，确保保险公司的网站是安全的和加密的。

联系客户服务以了解更多有关数据保护的信息，以获得完全的安心。

开放和透明。

即使年金很复杂，你的保险公司也不应该利用它的复杂性。

即使是最微小的细节也应该由你的保险公司在你的合同中明确说明。换句话说，你要知道如果你提前取钱会发生什么，以及如果你在退休前去世会发生什么。

专家建议。

网上购买保险应该很简单。与此同时，如果你需要帮助，你应该能够与你的保险公司有执照的代理人交谈。这些代理商必须向您清楚地解释他们持有的许可证。此外，他们应该用简单的英语回答你的问题，而不是试图向你推销。

特殊服务。

最后一步，确保你的保险公司真的愿意满足你的需求。在商业改善局(BBB)或第三方评论网站上寻找客户投诉，了解他们的服务。

出售你的年金

你知道你也可以卖掉你的年金吗?这是真的。

当他们不再需要钱的时候，许多养老金领取者会卖掉剩下的年金价值。可以出售整个年金价值，也可以出售特定部分。为了出售你的年金，你有三个主要的选择。

整个年金都可以出售。

如果你出售全部价值，你年金中的资产将被清算。所有未来的付款和收入都将无法获得。根据你们的合同，你们可以向买方一次性付清货款。

部分出售年金。

根据您的需要，您可能希望只出售年金的特定部分。在享受税收优惠的同时，您可以继续获得定期收入。如果您急需现金，可以将部分付款期出售给买家。

例如，通过出售一个或四个即将到来的付款，一旦期限结束，您将继续正常收到付款。

你可以卖掉一部分付款。

付款也可以分成大块出售。这就是所谓的部分买断。在这种情况下，您可以接受一次性付款，并同意在您的定期付款中分享特定金额。

买卖年金的好处

出售年金有很多好处。例如,如果你有的话待付款，流动现金将帮助你还清。因此，你将能够满足你的财务需求。更重要的是，当你有自己的钱时，你不必借钱。

除此之外，年金还有很多优点。除了为养老金领取者提供源源不断的收入外，养老金还提供税收优惠。由于其延税支付方式，捐款是无限的。而且，如果你死了，你所有的钱都归受益人所有。

常见问题

1.什么时候买年金最好?

你应该尽快买年金。不过，理想情况下，如果你在其他退休计划中已经达到了上限，你应该选择年金。

2.有没有不应该买年金的时候?

年金并不适合所有人。例如，如果你已经有足够的退休金，就没有必要再买保险了。如果你有社会保障或养老金来支付你所有的开支，买一个也不是个好主意。而且，如果你想要高回报，它可能不是最好的投资。

此外，年金不适合健康状况不佳或在当前投资环境中挣扎的人。

3.年金有担保吗?如果有，由谁担保?

没有哪个联邦机构能像FDIC那样保护你年金的本金。所以，你可能会损失一些投资本金。换句话说，当你投资股票、债券、共同基金和etf时，你承担的风险是一样的。

然而，在大多数州，通过担保协会获得高达10万美元的保险是可能的。在保险公司违约的情况下，这将提供一种类似于证券投资者保护公司(SIPC)的保护措施。与SIPC不同的是，这个担保协会并没有政府背景。

这是不同保险公司之间的行业协议。

4.年金是一种好的投资吗?

为了确定年金对你来说是否是一项合理的投资，你必须首先确定你的财务需求和目标。然而，如果你想保证退休收入，你可以购买年金。如果你想通过推迟领取社会保障福利来增加每月的福利金额，你可以选择年金。同样，已婚夫妇想要确保他们的配偶在他们去世后安然无恙。根据年金的结构，你的配偶可能在你死后仍能得到这笔钱。

然而，如果你手头没有足够的现金来支付保费，或者你没有充分利用其他储蓄选择，年金可能就没有意义了。如果你每年都把401(k)或个人退休账户(IRA)的额度最大化，你可以从一些重要的税收优惠中获益。另一个免税储蓄的选择是使用健康储蓄账户(HSA)。

5.年金提供者的财务状况良好吗?

通过购买年金，你信任支持年金的公司在未来支付给你。所以确保公司的财务状况良好是很重要的。你应该只投资那些一直被主要信用评级机构(如AM Best、惠誉、标准普尔和穆迪)评为高评级的年金提供商。

《华盛顿邮报》非销售年金购买指南首次出现在由于。