家族企业面临的风险管理挑战及解决方法

家族企业对全球经济产生巨大影响。根据美国家族企业赞助的北卡罗来纳大学和肯尼索州立大学的研究人员最近发布的2021年数据，家族企业贡献了美国私营部门GDP的54%，即7.7万亿美元，并雇佣了占私营部门劳动力59%的8330万个工作岗位。

不可否认，家族企业对经济的重要性劳动力然而，损失最大的往往是家族企业:

• 家族企业更有可能面临雇佣实践责任索赔以及董事和高管责任。缺乏商业计划和公司政策会加剧这些问题。
• 与财富500强企业相比，家族企业——尤其是小企业——在应对供应链中断、大流行相关挑战、知识产权盗窃、关键员工流失或网络犯罪相关损失等风险风暴方面的财力不足。
• 这些企业也面临着更高的自然灾害风险，因为它们的地点或库存通常在地理上集中。

问题是，如何减轻这些风险?在涉及家族企业的风险管理时，有三个关键挑战小型企业．

1. 很难为这些企业最有可能面临的风险投保．这是可能的，但问题是，商业保险，特别是上面提到的特定风险，往往成本高昂，很难获得。
2. 许多家族企业和小企业没有保险或保险不足:根据insuron的一项调查，75%的企业保险不足，40%的企业投保了风险保险。许多企业主或管理团队不审查他们的保险单，也不知道免责条款。他们可能认为自己有保险，但实际上并没有。
3. 在这些威胁中生存需要有资金来维持业务，直到问题得到解决。高盛(Goldman Sachs)对1100家小企业的调查发现，高达44%的小企业的现金储备不足三个月，这使得它们很容易受到危机或风险的影响。

有一个解决方案可以解决所有这三个挑战:企业可以选择拥有自己的保险公司，也就是所谓的保险公司专属自保保险公司．自保保险公司不仅建立了更强大的风险管理方法，使企业有更好的生存基础，而且使企业所有者或企业拥有有利可图的第二项业务。盈利的业务可以帮助降低商业保险成本，建立损失准备金，并防止整个业务实体因过度征税而被掏空。

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已经取得持续经济成功并积累了大量资产基础的家族企业应该将专属自保视为明智策略的一部分业务连续性模型。这三个问题可以帮助家族企业确定他们是否准备好考虑自保。

1.你是否符合拥有自保保险公司的条件?

自保保险公司要想适合您的业务，最重要的问题是您的业务是否可以中断。例如，如果Covid如果再次发生或发生另一场灾难，无论是自然灾害、恐怖袭击还是骚乱，它会阻止你的企业继续运营吗?当它出现时，对企业最不利的风险是中断，通常情况下，商业保险不包括这一点。

有许多不同类型的风险可能会造成中断或成本高昂，专属自保是唯一适合覆盖这些风险的保险。如果您能对以下清单中的任何风险回答“是”，那么自保保险值得您考虑:

• 失去了一个重要的供应商。
• 关键员工的流失。
• 网络攻击。
• 知识产权盗窃。
• 自然灾害。
• 公用事业、机械或技术故障。
• 环境危害。
• 法规遵从性。
• 声誉损害。
• 员工病/缺失。
• 运输延误或损坏。
• 恐怖主义、战争和政治动荡。
• 增加医疗成本。

除了评估风险考虑到业务中断的因素，拥有一家自保保险公司的良好起点通常是收入至少300万美元和10名或更多员工。企业经营还应着眼于减少损失。

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2.你是否有未投保或投保不足的风险?

一个好的起点是与你的高级团队坐下来进行风险评估，并确定你的业务最有可能面临的风险。然后，看看你的保险计划并总结是否为风险投保。如果投保了，那么进一步寻找保单排除条款并确保没有投保不足也是很重要的。在保险不足的情况下，企业仍然可能要承担很大比例的总损失。

同样，查看企业在保险上的支出以及企业对保险的控制程度也很有帮助。保险市场的僵化使得购买保险变得昂贵。这不仅适用于降低风险，还适用于员工福利。例如，雇主的医疗保险成本持续上升，行业研究表明，员工福利可能占工资支出的35%以上。自保保险是一种有效的财务策略，可以控制飞涨的医疗成本。

3.你能从资产保护中获益吗?

企业往往会积累财富，但之后却未能保护好这些财富，也未能计划和准备好安全有效地将财富转移给子孙后代。这种继承和遗产规划往往是家族企业所关注的问题。为了避免意外损失，用“俘虏”保险可以让人安心，更容易接班，并在危机期间保持业务的强大。此外，一家经营良好的自保公司将积累流动资金，所有的业务继承都能更有效地实现流动性比没有流动性要好。

对于能够满足上述三个标准的家族企业来说，专属自保可以是第三方商业保险和稳健风险管理实践的有益替代或补充。毕竟，根据家族企业联盟在美国，只有约30%的家族企业能够过渡到下一代，因此这些企业有必要探索能够加强业务、确保长寿和未来成功的解决方案。

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