关于非合格年金你需要知道的事

面对目前不利的经济条件，许多想要退休的人担心他们的经济能力。通货膨胀率居高不下，与之相匹配的是借款利率飞涨。财务顾问及个人贷款管理专家可能会建议增加更多的收入来源，以支付他们的生活费用和退休后的贷款偿还。

毫不奇怪，许多人推迟了退休计划，回到了熙熙攘攘的办公室。最近的一项调查表明私营部门推迟退休的人数翻了一番在去年。

然而，在金融不稳定的情况下，市场上的机会越来越多。现在比较各种各样的金融产品，为退休买一种可能还不算太晚。

退休储蓄账户和投资是退休收入最常见的来源。但在建立资产保护的同时，还有更多的方法来改善你的财务状况。

人寿保险可能是你考虑的第一件事，但你熟悉年金吗?研究表明55岁及以上的投资者中有39%没有。虽然这听起来很多，但它仍然是一个显着的改进47%在2014年。在那些了解这些财务计划的人中，超过80%的人认识到它们的价值，这比大流行前的水平有所提高。

人们正在从过去两年的事件中吸取有力的教训。这篇文章探讨了年金以及它们如何为你提供退休收入。

何谓非合格年金?

年金是由银行和保险公司等金融机构发行的保险合同，保证未来固定的投资资金支付。你可以投资，也可以用保费或一次性付款的方式购买。

在积累了资金后，你可以开始在一个固定的时间内或只要你活着就开始接受付款。更好的是，你可以把年金分成不同的金融工具，给你更多的灵活性。因此，如果你的储蓄不足，年金可以提供一个有效的退休收入来源。

年金除了其他普通收入外，还为退休人员提供稳定的现金流。它保证你有稳定的收入来源，即使你比你的资产活得长。如果需要的不仅仅是储蓄和投资股息，那么考虑购买年金合同是个好主意。

但在我们关注不合格年金之前，我们必须首先将年金产品与人寿保险区分开来。下表显示了这两种金融产品的根本区别。

人寿保险vs.年金
人寿保险	年金
是死亡抚恤金，不是退休计划。	只要接受者还活着，这笔钱就会继续发放。
家属领取收入。	保单持有人获得固定的支出，就像收入流一样。
人寿保险不需要缴纳所得税。	要征税，但根据种类不同，征税的程度不同。

简单地说，年金是人寿保险的对立面。他们可以是合格的，也可以是不合格的，这决定了税收如何适用于他们。非合格年金是一种用税后资金购买的投资工具。它可以帮助减少退休时的税收，同时提供递延所得税。

但这并不意味着你可以用它们来完全避税。当你的钱积累起来的时候，你不必交税;相反，当你收到付款时，你将纳税。提款和一次性付款按普通收入征税，而不是资本利得税。好处是，它只适用于不合格年金的收益或收入，因为在购买和缴纳时已经扣除了税款。

例如，假设你购买了一个退休计划。一旦你到了退休年龄，你可以选择提款，也可以选择年金化。如果你选择前者，税收适用于后进先出(LIFO)。

提款金额作为非合格年金的增长要素首先征税。然而，征税的范围仅取决于收益的多少。一旦提取金额超过收益，随后的提取将免税。

假设你的10万美元存款变成了25万美元;你赚了15万美元。所以，你提取的每一美元，不超过15万美元都要纳税。收益被视为最后收入，因此首先征税。

退休后缴纳年金而不纳税是可能的。你可以把钱存入罗斯账户，比如罗斯IRA或罗斯401k账户。然而，这类退休帐户的供款是有限制的。

非合格年金的目的是什么?

对于那些已经用完雇主提供的退休计划的人来说，非合格年金是最好的延税投资选择之一。这是另一种省钱的方式，同时产生收益，获得固定支出或长期的一次性价值。

年金通常有两个阶段，即积累阶段和分配阶段。积累阶段是指你在钱增长的同时支付保费的阶段。您可以提取资金，但在此阶段面临税收或提前提取罚款。通常，罚款金额是提款金额的特定百分比。

分配阶段发生在您通过自主提款或计划付款收到付款时。您可以选择提取一次性金额或将其年金化。如果你把它取出来，你将在本金的基础上获得应税收入。这样一来，本金就能保持不变，同时产生新的收益。

如果您选择年金化，它将为您提供一个退休后的固定收入流，但您无法获得年金的一次性金额。无论哪种方式，收入都要纳税，但你对自己的资金有更多的控制权。

当年金领取者去世时，支付时间表和条款可能会有所不同。有些计划可能允许你让受益人收到定期付款。有些人没有这个选择，所以赔偿在死亡后终止。如果您选择不将您的基金年金化，您的受益人将获得与您的年金价值相等的死亡抚恤金。

合格年金与非合格年金:它们有何不同?

如上所述，年金可以分为合格年金和非合格年金。与非合格型一样，个人可以在他们的钱增加的同时缴纳合格年金。这种类型也存在聚集和分布阶段。

此外，他们还可以获得定期付款的一次性价值或年化捐款。但这些年金产品在供款、分配和退出机制上存在显著差异。

首先，与不合格的年金不同，合格年金是用税前资金购买和资助的。供款从个人总收入中扣除，并免税增加。

退休后，支出是要纳税的。但由于缴款限制，潜在收入可能低于非合格年金。合格年金的上限取决于个人的收入以及他们是否有其他合格的养老金计划。

对于提前提款，两种方式都要缴纳罚款，通常为10%，但程度可能有所不同。这两种类型都将最低取款年龄设定为59岁半，因此在该年龄之前取款会受到相应的处罚。

对于不合格的年金，通常只有收入和利息受到罚款。对于符合条件的计划，全部金额都要缴纳罚款。

一旦您达到72岁的法定取款年龄，您就可以提取资金或获得保证收入。这适用于合格的年金，而非合格的年金则没有强制性的提取年龄。一旦你提取或开始接受支付，合格的年金有不同的税收待遇。

除了罗斯个人退休账户外，这些都要遵守最低分配(RMD)准则。由于捐款是用税前资金支付的，因此整个分配金额都要纳税。此外，如果你购买一个为退休计划或个人退休账户提供资金，你将不会在该计划中获得额外的递延税收优惠。但是对于一个没有年金在美国，只有收入才需要纳税。

非合资格年金有哪些类别?

在决定什么不合格之前年金产品最适合你，您必须首先研究不同的选项。你可能想买一份保险来支付退休后的生活费用。

知道你需要多少钱以及你想要产生多少回报是至关重要的。这就是合理的财务规划如此重要的原因;越早越好。与财务顾问交谈可以帮助你熟悉你的选择。

即时和延迟

有些年金可以在存入一笔钱后立即开始。这被称为即时年金。这与典型的年金正好相反，后者必须在一段时间内积累，然后才能提取资金或进行年金化。

简单地说，即时年金是通过一次性付款购买的。然后，在你购买之后，它就开始分配股息。

例如，你卖掉你的车，用所得购买即时年金。它将为你提供一份商定的收入，计划在特定的年份或只要你活着。但是，您不能以任何其他方式投资或使用您购买的年金。

记住，当你购买即时年金，而不是投资时，你确保了一个特定的结果。准确地说，你将得到的结果是你退休后的收入或你喜欢的特定时期的收入。

年金也可以是递延福利。递延年金或递延收入年金在首次付款后需要一段时间才能兑现。取而代之的是，养老金持有人选择一个开始领取养老金的年龄。

这种类型更适合退休账户。因为这是一种延税增长年金，你只在提款时纳税。这是与即时年金相对的典型类型。

此外，递延非合格年金没有供款限制。你甚至可以把钱投到保险公司，选择固定合同、可变合同、股票指数合同和长寿合同。一旦你提款，你就要为收益缴纳所得税。

根据您选择的类型，您可能会或可能不会收回部分本金。在直接支付或终身支付中，没有退款是更典型的。只要年金领取者还活着，养老金就会继续发放，而且没有死亡抚恤金。

养老金领取者可以选择申报受益人，并在死亡后继续领取养老金。但是，如果年金只适用于一段特定的时期，则支付将持续到该时期结束。年金领取者或其受益人可提取或退还剩余本金。

固定，可变和索引

年金可以根据不同的风险承受能力来安排。在承担风险之前，财务顾问会考虑市场波动和你的财务状况。你可能更喜欢安全行事，但如果你同意面对更多风险，你就能从更高的潜在回报中获益。

安全投资的一个典型例子是固定年金。这种类型有保险公司设定的保证和保守的利率。固定期权非常适合低风险投资。

另一方面，可变年金投资于股票、债券和共同基金等证券，这些证券往往收益更高。收益是基于你所选择的证券的表现。您可以选择一种类型或两者的组合。

可变年金的风险更高，尤其是在市场波动仍然很大的情况下，导致股票和债券市场出现看跌趋势。因此，它们更适合风险承受能力较高的人群。

如果你希望获得比固定年金更好的回报，但又希望在可变年金中规避风险，可以考虑选择股票指数年金。有了这种类型，你可能会享受到两全其美。你可以根据市场表现实现上行增长，而无需负收益率。

这种年金产生的信用利息随着股票市场基准的表现而变化。它包括标准普尔500指数和纳斯达克综合指数。但由于它有0%的下限，一些环境影响评估上限增加在市场基准下跌的趋势中，费用会吞噬掉账户价值的很大一部分。

保护自己，了解更多非合格年金

拥有一个万无一失的退休计划比以往任何时候都更加重要。你必须确保足够的财政能力，尤其是在经济低迷时期。幸运的是，不合格的年金保证了财务安全。你可以获得一笔收入来支付退休后的生活费用，同时增加一层额外的保障。

《华盛顿邮报》关于非合格年金你需要知道的事首次出现在由于。