健康保险

小企业主在考虑医疗保险时面临的两个问题是“我应该买什么样的福利?”和“我应该付多少钱?”关于第一种，买一些在紧急情况下可以保护你、你的员工和你的家人的保险。至于第二种，这取决于你的年龄(以及你的员工的年龄)、性别，以及是否会考虑家庭。

选择最合适和最具成本效益的医疗福利是很费时的。已婚有孩子的劳动者与单身劳动者相比有很大不同的需求，比如生育和牙科保险。户外工作的人或整天在电脑前工作的人可能更喜欢眼部护理的光学程序，安全眼镜和太阳眼镜。看看你的员工，然后决定:

• 每个年龄组有多少工人
• 有多少一家之主啊
• 你的工人住在哪里
• 他们的家庭真大啊
• 任何其他可能影响你决定的相关信息，比如他们的工作类型

您的医疗保险费用可能仅根据您公司的经验来确定，例如您的员工提交的索赔的总数和美元价值。在其他情况下，你将成为保险公司或医疗保健提供商在计算你的保费时使用的更大统计小组的一员。

请务必探索当今医疗保险范围内的广泛选择，包括以下内容:

收费服务覆盖为符合条件的员工提供医生或医院的服务，根据保险公司的情况部分或全部报销。大多数保险公司提供80/20计划;保险公司支付80%的费用，员工支付20%。雇员可以去看他或她选择的任何医生，该计划涵盖任何被定义为医疗必要并在计划中具体规定的服务。

健康维护组织只要员工使用计划中指定的医生或医院，就以固定价格向员工提供一系列福利，员工缴纳最低限度的费用(有时不缴纳)。通常，hmo的设立是为了让病人去管理式护理计划设施。如果病人去计划以外的医生或医院看病——除非是在紧急情况下，或者个人是在计划服务范围之外旅行——根本不会得到任何福利。确保HMO在你的员工居住的地方附近有设施，并在你注册之前获得关于HMO在社区中的声誉的反馈。

首选提供者组织(PPOs)被认为是有管理的服务收费计划，因为实施了一些限制来控制医疗保健的频率和费用。在PPO协议下，提供者、医院和医生之间会作出安排，以另一种价格——通常是较低的价格——提供服务。很多时候都有一个共同支付金额，这意味着员工每次去看计划中规定的医生都要支付5美元或10美元，保险公司支付剩余的费用。ppo与HMO的不同之处在于，如果员工去看保险公司没有指定的医生，该计划仍然部分覆盖它。通常有较高的共付额或不同百分比的免赔额。

“弹性福利”计划允许员工从不同的附加福利中进行选择。例如，如果你的员工主要是白领，他们可能会喜欢包含高管健身计划的健康计划。其他健康项目包括视力护理计划和酒精和药物滥用康复计划。

除了关心你的健康保险计划的成本，你还应该看看保险提供商的信誉。确保它被评为A级或以上点最好的这是一家保险业评级服务机构，其排名可在网上和图书馆查阅。在两家供应商之间选择时，选择评级较高的成熟公司，即使它的成本略高。这样，你就可以保护自己免受“保险公司逃跑”的影响，即保险公司收拾行李离开，而不是满足你所在州的新要求。

如果你把选择范围缩小到两个hmo，请每个人说出一个你可以联系的已经在使用他们服务的私人公司的名字。考虑到相同的价格和医疗服务，可能一个HMO的计费方法比另一个更简单，或者消费者服务部门比另一个更好。

成长型企业需要知道，政府立法要求企业即使在员工离职后也要继续提供医疗保险福利。《综合预算和解法案》(COBRA)要求将这一特权扩大到全职员工超过20人的公司中的任何员工。COBRA于1986年签署成为法律，要求工会和非工会计划都遵守。只有两个团体可以免于遵守COBRA:教堂或教会经营的，免税组织和联邦或哥伦比亚特区的雇主。

作为雇主，你只需要提供持续的保险——你不必为他们的保险买单。任何选择继续保险的前雇员必须支付该保险的全部费用。这包括雇主和雇员的份额。雇员可以选择在公司的保险计划下保留最多19个月，家属可以保留最多36个月的保险。

COBRA对几乎所有团体保险计划都施加了额外的行政负担和可能更高的计划成本。管理和监督COBRA合规程序是必要的，以避免因不合规而受到昂贵的经济处罚。

其中一项处罚是公司失去其团体保险计划的税收抵扣。在一家小公司，如果计划管理员没有在终止或雇佣过程的每一步通知员工他或她的COBRA权利，则会受到个人罚款。COBRA条款包括以书面形式告知所有新员工和被解雇员工，以及所有配偶他们的COBRA继续权利。确保那些选择继续保险的人一旦被新保险覆盖，就会被从计划中删除。