夫妻退休计划:共同或个人的方法不管你们结婚多久，也不管你们庆祝了多少周年纪念日，你们都应该知道，你们在一起比分开更坚强。退休储蓄不是……

不管你们结婚多久，也不管你们庆祝了多少周年纪念日，你们一定知道，你们在一起比分开更强大。退休储蓄也不例外。当涉及到退休计划具体来说，他们仍然需要留意如何作为夫妻来管理它——即使夫妻在某些方面分开理财。

为了让你和你的配偶尽可能享受退休生活，这里有一些事情需要考虑。

一对夫妇结合退休帐户指南

你的退休账户不能像你的联合支票账户那样和你的配偶合并。的原因吗?401 (k)账户都与个人在公司的工作有关。因此，只有那些个人可以注册并捐款。

ira什么?顾名思义，这些是“个人退休账户。”换句话说，该帐户只有一个所有者。

然而，这里有一个警告。退休账户允许配偶指定另一方作为受益人。如果你的配偶被指定为受益人，他/她就不能为你的计划供款。然而，如果你发生了什么事，你的账户和资金将被他们访问。

当配偶一方去世时，另一方将继承该账户，并可以将其转入他们自己的401(k)或个人退休账户(IRA)。简而言之，通过让彼此成为退休账户的受益人，你们俩在未来都能得到照顾。

配偶个人退休账户也可用。尽管听起来像共同退休账户，但它们不是。配偶个人退休账户的目的更多是针对失业或低收入的伴侣。

基本上，配偶个人退休账户是传统的Roth ira有工作的配偶以不工作的配偶的名义出资，目的是将这笔钱用于他们的退休生活。个人通常只有在有收入的情况下才能向个人退休账户缴款。此外，配偶个人退休账户只能由提交联合纳税申报表的夫妇申请。

为每个配偶分别开立个人退休账户的好处

获得最高税收优惠的最佳方式是尽可能最大化你对这两个个人退休账户的贡献。传统个人退休帐户和罗斯个人退休帐户的供款限额没有差别:

• 就个人而言，如果你年龄在50岁以下，你可以在2023年向你的个人退休账户缴纳6,500美元，如果你年龄在50岁以上，你可以缴纳7,500美元。
• 如果你们都开了账户，你们每年总共可以存13000美元。如果你们中的任何一人超过50岁，你们也可以每年供出1,000美元作为“补足”供款，这样你们的总供款将达到15,000美元。

罗斯个人退休账户有收入限制，因此收入超过这个门槛的人可以减少供款。反过来，那些收入超过这个门槛的人就没有资格。

从2023年开始，收入在13.8万至15.3万美元之间的人将被逐步淘汰。在已婚夫妇共同申请的情况下，金额分别为218,000美元和228,000美元。

个人退休账户可以在嘉信理财(Charles Schwab)或富达(Fidelity)等券商开立。如果你愿意robo-advisors比如Wealthfront、SoFi和Betterment，它们根据投资者的年龄、风险承受能力和投资目标，为他们构建和管理定制化的投资组合。除了传统的个人退休账户和罗斯个人退休账户，每个账户都提供退休计划工具，帮助你和你的配偶为退休做准备。

夫妻如何共同规划退休生活

管理退休计划作为一对夫妻，这可能不是直截了当的，但有很多方法可以让它发挥作用。这里有一些结合退休力量的建议，让你的黄金岁月尽可能充实。

作为夫妻，讨论你们的退休目标。

为了建立一个健康的财务计划，你需要公开和诚实地谈论你的财务状况。让你的另一半了解你的退休目标是重要的第一步。在你退休以后，你打算住在同一所房子里吗?也许你想每年出国旅行一次，或者乘坐露营车环游全国。

你还应该决定你想要带多少钱退休。每对夫妇的退休年龄取决于他们的生活水平退休的计算器我可以给你一个想法。

要找到你今天的目标数字，从你估计的社会保障福利中减去你目前的收入，然后除以0.04。根据你的数字，你可以计算出你可以安全地提取多少钱，以使你的退休生活尽可能长久。

为你们俩确定一个退休日期。

你和你的伴侣什么时候退休?如果你的年龄在59岁半以下，你就不能从401(k)和个人退休账户(ira)等退休计划中免缴罚金。考虑到这一点，如果你或你的伴侣计划在59岁半之前退休，把你的一些退休资金存入一个可随时提取的应税经纪账户可能是有意义的。

你可能会认为你们俩最好同时退休。但根据你的情况，你可能想要分开退休。

在你的收入高峰时期，如果你能多挣几年，那么社会保障福利的数额也会受到很大的影响。如果提前退休，你可能会失去这笔钱。

同样重要的是要考虑你们俩是否都有资格享受医疗保险。如果你们中的一个符合资格而另一个不符合资格，你可能要考虑保住你的工作，直到你有资格享受医疗保险。

此外,这是波士顿学院退休研究中心2019年的一项研究发现双职工家庭并没有为退休储蓄更多。在大多数双职工家庭中，只有一个成员有401(k)计划。这项研究表明，只有一个储蓄者的双职工家庭的储蓄比他们应该存的少。

你不应该认为通过工作攒钱就足够了，因为你们中的一个人这样做了。如果你们中的一个没有参加雇主的计划，可以考虑多交一些401(k)。

选择一个投资选项并确定你的供款金额。

你们的退休计划、目标和需求需要像夫妻一样讨论。与此同时，夫妻们在为退休存多少钱以及何时让他们的伴侣退休的问题上存在分歧。如果这些问题得不到解决，退休计划就会被打乱。如果储蓄金额不一起计算，情况尤其如此。

确保你和你的伴侣能享受退休生活的唯一方法就是互相谈谈，想出一个计划。

理想情况下，你应该决定一个你们都能负担得起的预算金额，并坚持下去。然而，你们没有必要遵循同样的规则。但是，如果你的公司提供与公司匹配的401(k)计划，你应该缴纳最低金额。

每个帐户都是唯一的，所以您应该记住这一点。因此，仔细比较它们，看看哪一个提供最大的优势。例如，更低的管理费和更多样化的投资选择。两者中较好的应该被优先考虑。不要复制对方的投资。如果你知道你的伴侣在投资什么，你可以更好地分散你的整体投资组合。

在选择退休计划时遇到困难?好吧，这里有一些值得探索的共同退休账户。

然而，在转移到不同的退休工具之前，理想的做法是首先最大化一种退休账户。这样，你就能从退休帐户中获得最大的利益。

此外，充分利用个人退休账户可以通过多种方式实现。从罗斯个人退休账户(Roth ira)到401(k)，以下是每种账户的具体福利和策略。

401 (k)计划

雇主赞助的退休计划只对雇员有效，所以你是唯一有资格参加的人。你可以让你的配偶成为受益人，但他们不能供款。

当你们两人的401(k)计划都用完了，你们可以作为夫妻推迟纳税。你存入401(k)账户的钱是延税的，直到你退休并开始提取。到2023年，401(k)计划、403(b)计划、大多数457计划和节俭储蓄计划的缴款将被限制在22500美元，高于2022年的20500美元。

罗斯个人退休账户和传统个人退休账户

传统或罗斯个人退休账户是否适合你取决于你的个人情况。然而，有一个普遍的真理。个人退休账户，如传统的或罗斯个人退休账户，只能由一个人拥有。虽然你不能有一个共同的IRA账户，但你可以指定你的伴侣作为受益人，这样如果你去世了，他们的资金将分配给他们。

已婚夫妇是否可以将他们的个人退休账户合并?不幸的是,没有。然而，如果你们俩都对充分利用个人退休账户感兴趣，你们每个人都可以开一个个人退休账户，每年最多缴纳6,500美元，总共13,000美元。

值得注意的是，有些夫妇可能无法扣除他们传统IRA的全部金额。具体数额取决于他们的收入以及他们是否参加了工作时的退休计划。

到2023年，单身人士的收入淘汰范围将从13.8万美元到15.3万美元不等。对于已婚夫妇共同申请，分别为218,000美元和228,000美元。

如果只有一个人参加退休计划，如果他们修改后的AGI超过19.8万美元，扣除额就会减少;扣除额在调整后的AGI为20.8万元时逐步取消。

配偶ira

根据美国国税局的规定，没有收入或工作的配偶可以为一个名为配偶个人退休账户的个人退休账户提供资金。请注意，个人退休账户不是专门为配偶设计的。相反，该规定允许没有工作的配偶向传统的个人退休账户或罗斯个人退休账户缴款，只要他们的配偶在工作。

根据配偶个人退休账户的规定，个人退休账户不是共同拥有的。有工作的配偶以自己的名义拥有一个个人退休账户，而没有工作的配偶以自己的名义拥有一个个人退休账户。这些账户可能是在他们结婚之前开立的，也可能是在他们结婚并且都在工作的时候开立的，或者是由没有工作的配偶开立的。

在2021年和2022年，配偶向个人退休账户缴纳的金额与其他个人相同:每年6000美元。到2023年，这一限额增加到6500美元。在2021年和2022年，50岁及以上人群的年供款上限为7000美元，到2023年将增加到7500美元。

根据国税局配偶双方都可以在目前的限额内供款。

到2023年，配偶一方工作的夫妇的配偶个人退休账户缴款将限制在13,000美元，50岁以上的夫妇的配偶个人退休账户缴款将限制在15,000美元。每个账户的供款限额由其个人年度IRA供款限额决定。

经纪账户

从技术上讲，经纪账户并不是一个仅供退休的工具。然而，你当然可以用一个(或几个)来资助共同退休。

在经纪账户中，你可以使用与401(k)和个人退休账户相同的资金。尽管不提供税收优惠，但这些账户提供以下好处:

• 当你在退休后提取投资收益时，你将不会被征税。
• 这笔钱可以随时取用或提取，而不会受到额外的处罚。

此外，你还可以和你的伴侣平等地拥有一个共同的经纪账户。因此，如果资金在一些账户之间转移或出售，任何交易都必须得到另一个账户所有者的批准。然而，在其他账户中，一个账户持有人可以在未经另一个账户批准的情况下做出决定。

选择最好的医疗保险。

对于家庭来说，医疗保险是昂贵的。基于凯撒家庭基金会的一项调查在美国，2022年雇主赞助的医疗保险的平均年保费为22,463美元。如果你和你的配偶通过工作获得医疗保险，你需要决定是保留自己的个人计划还是加入一个计划。

如果你有孩子怎么办?他们可以只参加父母一方的计划，也可以参加家庭计划。事实上，越来越多的雇主正在分层提供保险选择。例如，“员工加孩子”通常比“员工加配偶”或“员工加家庭”更便宜。

每个选项的年保费都可以通过雇主的激励措施来减少，比如高免赔额计划的HSA存款。大公司一般每月收取100美元的配偶附加费。确保你知道免赔额和自付最高金额。如果一方的牙齿和视力比另一方好，也要考虑这些选择。

一定要检查利基效益，如生育治疗、心理健康治疗和特殊需求治疗。你还应该确保你的首选医生包括在

最后，考虑一下你家人寻求治疗的频率。如果你的家庭有一些持续的医疗问题，你的家庭最好的选择可能是一个高免赔额的政策，有资格获得HSA。一般来说，这些保单的保费低于首选提供者组织(PPOs)。那些有资格参加家庭hsa高免赔额计划的人必须在计划开始支付福利之前达到免赔额。到2023年，个人的HSA供款上限为3850美元，家庭供款上限为7750美元。

注意税收。

已婚夫妇可以共同或分别提交联邦所得税申报表。通过向共同报税的夫妇提供多项税收减免，美国国税局强烈鼓励大多数夫妇共同报税纳税申报表．虽然大多数已婚夫妇应该共同申请，但在少数情况下，分开申请可能会更好。

共同申报的好处。

和你的配偶联合报税有很多好处。在计算他们的应税收入时，联合申报者每年都会获得最大的标准扣除额之一。

一对夫妇共同申请通常可以获得多项税收抵免，包括:

• 劳动所得税抵免
• 美国机会和终身学习教育税收抵免
• 排除或抵扣收养费用
• 儿童和受抚养人照顾税收抵免

共同申报者的税收减免和税收通常更高，这使他们能够赚取更多的收入，并仍有资格获得某些福利。

单独报税的后果。

另一方面，单独报税的夫妇的税收优惠通常会减少。提交单独的纳税申报表可能会导致更多的税。

• 2022年，已婚纳税人单独申报的标准扣除额为12950美元，而共同申报的标准扣除额为25900美元。截至2023年，单身申报人和已婚单独申报人的标准扣除额为13,850美元，共同申报人的标准扣除额为27,700美元，户主的标准扣除额为20,800美元。
• 如果你和你的配偶单独报税，上面提到的许多税收减免和抵免将自动取消。
• 此外，单独的申报者通常对IRA的贡献有较小的扣除额。
• 他们也不能扣除学生贷款利息。
• 单独申报时，资本损失扣除额限制为1,500美元，而联合申报时则为3,000美元。

你可以单独提交文件。

在极少数情况下，你可以通过单独申报来节省你的纳税申报表。

• 如果你或你的配偶有大量的自付医疗费用要申报，你和你的配偶可能无法申报2022年的大部分费用。因为国税局只允许你扣除超过你调整后总收入(AGI) 7.5%的费用，如果你和你的配偶的AGI很高，你可能很难报销大部分费用。
  • 假设你有1万美元的医疗费用和5万美元的收入。这将符合7.5%的门槛(10,000美元÷ 50,000美元=收入的20%)。
  • 相反，如果你们两人的收入都是13.5万美元，你就不能报销这些医疗费用(1万美元÷ 13.5万美元=你收入的7.4%)。
• 如果你的收入不一样，单独报税可以让你申请更多的医疗扣除，只对一项收入适用阈值。
• 标准扣除额必须由夫妻双方单独申报，或者逐项扣除额必须由夫妻双方申报。标准扣除额不能由一方承担，而分项扣除额则由另一方承担。
• 如果配偶双方都支付了费用，每次扣除只能由配偶一方在逐项扣除时使用。如果配偶双方申报的总扣除额不超过总扣除额，扣除额可以由配偶双方分别申报。

让你的配偶成为受益人。

不幸的是，尽管有很多方法可以开始为退休储蓄，但没有自动作为共同退休账户运作的选择。防止这种情况发生的最好办法是让你的配偶成为你退休账户的受益人，或者让他/她成为你账户的代理人。

这意味着你的账户和里面的钱可以被另一个人使用，即使你们中的一个死了。

常见问题

1.一对夫妇的平均退休收入是多少?

这个问题没有简单的答案。为了确定你退休时需要多少钱，需要考虑许多因素。这些因素包括你的年龄、健康状况、生活方式和你打算居住的地方。

年轻健康的人可能比那些年老有健康问题的人花更少的钱来凑合。然而，你需要多少钱也取决于你的生活方式。你需要多少钱取决于你的生活方式，例如，如果你计划环游世界或享受奢华的生活方式。

你应该和财务顾问谈谈，确定你退休需要多少钱。为了给你制定一个有效的退休计划，他们会考虑到你所面临的所有独特情况。

2.对一对夫妇来说，多少才是合适的月退休收入?

这是另一个不能用一刀切的方式来回答的问题。一个人的年龄、健康状况、生活方式，以及他们打算住在哪里，都对一个月的退休收入有很大影响。然而，可以遵循一些一般准则。

为了能够舒适地退休，你的目标应该是每月至少有退休前收入的70%。如果你和你的配偶每月收入5000美元，那么你每月至少需要3500美元的退休收入。

重要的是要注意，这只是一个一般的指导方针。根据你的具体情况，你可能需要更多或更少的钱。

3.夫妻双方都可以参加401(k)计划吗?

401(k)账户只能由配偶一方缴纳。员工的401(k)计划与提供该计划的公司的雇佣关系挂钩。

不过，配偶也有可能成为该计划的受益人。如果原计划持有人去世，继承的401(k)计划可以转入配偶的个人退休账户或401(k)计划。

此外，401(k)计划是个人计划，每个账户只由一个人缴费——在某些情况下，还有他们的雇主。2023年，401(k)计划的最高供款为22500美元(50岁及以上的最高供款为3万美元)。根据这些数字，一对已婚夫妇每年可以向401(k)计划各缴纳22,500美元，总缴款为45,000美元。

4.一对已婚夫妇可以有多少个人退休账户?

个人退休账户可以由夫妻双方共同缴纳。然而，这是有限度的。根据美国国税局的规定，两笔个人退休账户的缴款“不得超过你的共同应税收入或个人退休账户的年度缴款限额乘以2，以较低者为准”。

每年的供款限额是6,500美元，所以总限额是13,000美元。50岁以上的人可以获得1000美元的“补偿金”。

此外，配偶个人退休帐户可以是传统的或罗斯个人退休帐户。罗斯个人退休账户不提供免税投资。相反，这笔钱来自应税收入，但可以免税增长，所以当你退休时，你不必为从账户中取出的钱纳税。虽然供款限额因你的纳税申报状况和收入而异，但它们通常与传统的个人退休账户相同。

5.什么是最好的方式来为一对夫妇提供一个可以持续一生的收入?

只有一个保证的选择:购买年金。你的余生将从年金或保险公司获得一笔收入。而且，有了终身收入保证，只要你们俩都活着，骑手就会提供支付，不管有多长。

例如，一对60岁的夫妇想在65岁退休，他们买了一份50万美元的年金，附带终身收入附加条款。在他们的余生中，他们每个月将获得3300美元，约合4万美元。在第一个配偶去世后，剩下的未亡配偶每月将获得3300美元。配偶双方去世后，受益人将获得一笔款项。

随着通货膨胀的加剧，终身支付也有可能逐年增加。

《华盛顿邮报》夫妻退休计划:共同或个人的方法首次出现在由于．