退休储蓄年金选择-没有大惊小怪，没有行话，没有噱头截至2021年11月，只有15%的私营企业工人可以从雇主那里获得固定收益养老金。为什么这令人沮丧?养老金能保证稳定的收入。

截至2021年11月，只有15%的私营企业工人可以从雇主那里获得固定收益养老金。为什么这令人沮丧?养老金保证你退休后有稳定的收入。

与此同时，为工人提供了更多的选择为退休储蓄。截至2021年，81%的私营部门员工可以参加雇主赞助的退休计划，比如401(k)。此外,研究表明雇主正在寻求加强他们的固定缴款(DC)退休计划，以努力增加员工的安全，财务福利和保留。

相比之下,摩根士丹利在职研究报告研究发现，面对高通胀，62%的员工减少了短期和长期储蓄。更糟糕的是，还有很多不确定因素社会保障的未来。社会保障委员会在2021年发布的一份报告预测，该机构的现金储备将在2034年耗尽，比2020年报告预计的时间提前了一年。

不过，让我们说实话吧。一个退休计划只提供储蓄。他们提供的收入没有保证。这就是年金发挥作用的地方。

与年金，你可以通过累积递延所得税，直到你准备好退休，从而在退休时获得稳定而有保证的收入。不幸的是，许多人并不完全了解支付期间可用的选项。以下信息将帮助您更好地理解该主题。

年金如何运作

年金为人们在退休期间提供稳定的现金流，因此他们不必担心自己的钱不够用。当退休储蓄不够生活时，一些人从保险公司或金融机构购买年金。

换句话说，对于那些想要稳定、有保障的退休收入的人来说，年金是一个不错的选择。然而，对于年轻人和那些需要轻松获取资金的人来说，不建议购买年金，因为投资的现金缺乏流动性，而且有提款处罚。

年金有几个阶段和时期。它们被称为:

• 在积累阶段，年金被投资，并开始支付。在这个阶段，你的钱是递延纳税的。
• 一旦支付开始，年金化阶段就开始了。

年金通常有两种类型:即时的和延期的。在你购买年金之前，你应该问清楚你是想马上还是将来有固定收入。

我们将快速讨论每种产品的优缺点，以帮助您做出决定。

通过延期付款，你的钱会随着时间增长。年金累积的收入是免税的，直到你开始收到401(k)和个人退休账户(ira)之类的付款。保持这个数额可能会导致今后支付更高的款项。这些在年金术语中被称为累积期或累积阶段。

“即时年金”这个名字说明了一切。一旦买家向保险公司付款，付款就会开始滚滚而来。

美国证券交易委员会(SEC)和金融业监管局(FINRA)监管年金。销售年金的代理人和经纪人需要人寿保险许可证，如果他们销售可变年金，则需要证券许可证。通常，这些代理人和经纪人根据合同的名义价值获得佣金。

年金的种类

“就像有各种不同的披萨一样，也有各种不同的年金，”他说Due创始人兼首席执行官约翰·兰普顿解释道。“但是，三个主要的年金的种类有固定年金、可变年金和指数化年金。

在选择一种年金之前，一定要研究不同类型的年金，它们是如何运作的，以及与之相关的费用。额外的灵活性可以通过附加条款提供给你的年金合同。就像披萨配料一样，你可能需要为骑手支付更多的费用。

固定年金

“一般来说，a固定年金很容易掌握，因为它是最直接的，”约翰补充道。保险公司承诺固定利率，而不是与市场利率挂钩。例如，用a到期固定年金在美国，你可以得到3%的保证利率。

固定年金有两种。

• 固定即时年金在特定时期内提供固定收入流，以换取一次性付款。根据合同，这笔钱可能会持续到你的余生。立即开始付款也很常见。
• 与即时固定收益年金一样，递延年金也受到时间的影响。然而，与即时年金相比，收入流是延迟的。在你买了年金之后，支付可能需要几个月到几年的时间。因为你的年金是在积累利息，这就是所谓的积累期。如果你在这段时间内支付额外的款项，你的收入将来可能会增加。

可变年金

可变年金不像固定年金那样有明确的规定。事实上，你甚至可以认为这些是投资产品。

你可以通过可变年金选择多种投资。你的合同价值是由这些子账户决定的。它的价值可能会根据你的投资表现而上升或下降。

在大多数情况下，投资者通过共同基金投资股票、债券和货币市场。也有可能将这些投资组合起来。

索引的年金

它有点像固定年金和可变年金的混合体。市场下跌受到指数年金的保护，但上涨的市场却没有。

怎么会？有了指数化年金，你可以获得有保证的收入。一个指数，如标准普尔500指数，将决定你收入的另一部分，为你提供增加投资的机会。

年金支付选择

另一件要考虑的事情是收入流能持续多久。你可以随心所欲地安排支付计划。然而，这些是最常见的支付方式。

终身/终身

单命年金，也称为终身年金或终身年金，让你获得终身年金。与其他一些让你说出受益人或配偶的选择不同，这种年金没有遗属福利。

如果你在收到全部保费前去世，保险公司会保留其余部分。通过购买有一定期限的年金，你可以减少这种情况发生的可能性。

简而言之，不管你活多久，你每月都会收到一笔钱。然而，这也有不利的一面。如果你去世得相对较快，你的受益人将无法继承任何遗产。

定期人寿年金(定期/保证期)

有一定期限的年金类似于终身年金。即使年金领取者死亡，这笔款项也会在一段最短的时间内继续发放。年金将被支付给受益人或者是年金领取者的遗产如果年金领取者在期限结束前去世。如果加上一定的还款期限，你的月供就会少一些。

联合年金和遗属年金

共同和遗属年金向年金领取者和另一个人(通常是配偶)支付终身年金。当你选择终身年金或有期限年金时，你每次得到的钱会少一些。你也可以指定一个受益人，并包括一个特定的时期。如果两名年金领取者在该期间结束前死亡，受益人将获得死亡抚恤金。

根据合同的不同，未亡配偶可能获得全额或更少的比例。在大多数情况下，它将是你最初支付的50%或75%。

一次性付款

有了这个选项，年金领取者一次就能得到整个年金的价值。因此，美国国税局将要求在分配资金的当年纳税，这可能会增加税收负担。

虽然这给了你更多的灵活性，但也增加了你在死前花光钱的几率。

系统年金提取

有了系统的年金提取，你可以选择支付的金额和次数，而不必担心持续时间。定期提取固定金额。

缺点呢?没有人能保证你的收入会永远持续下去。这取决于你的合同值多少钱。

尽早撤军

如果你在59岁半之前从年金中取钱，除了应缴的税外，你还必须支付10%的罚款。

如果你在购买年金后的五到七年内取款，你还需要向保险公司支付高达20%的退保费。一开始，价格很高，但通常每年都会下降。有一些年金可以让你在不支付任何费用的情况下提取年金价值的10%。

每月付款计算

你的月供取决于几个因素，但最重要的两个因素是你的性别和年龄。因为女人的寿命比男人长，所以她们挣的钱没有男人多。

随着年龄的增长，你的预期寿命会下降。因此，例如，一个75岁的有终身期权的人比一个65岁的人得到更高的支付。

你的支付方式会影响到还款的持续时间，从而影响到你每个月能拿到多少钱。例如，如果你选择共同寿险，你会得到更少的钱，因为在你死后，这笔钱会给你的配偶。

最后但并非最不重要的是，你的赔付取决于你的保险公司和其预期投资回报。如果公司能赚到你钱的5%而不是3%，它会给你更多的钱。

然而，如果你的年金是固定支付的，或者是回报较高的可变支付的，你会得到更多的钱。固定赔付不变，所有投资风险由保险公司承担。当你选择可变支付时，你在承担市场风险，因为每月支付的金额会根据市场情况而波动。

年金支付税

你的固定年金被视为应税收入如果你在合同年金化之后使用排除比率。你应该问一下你的排除率一旦你选择了你的支付方式，你就会知道有多少是免税的。每月支付1,000美元的免征比例为80%，这意味着800美元免税，200美元应纳税。

有10%的罚款不成熟的分布(那些发生在你达到5912岁之前的)，以及1982年8月14日之前购买的年金，使用先进先出法(先进先出)提取。

如果你是在1982年8月13日之后买的年金，提款规则是后进先出(后进先出)，所以收入是第一位的。你不仅要为提款支付10%的罚款，而且还要为任何投资收益缴纳所得税。如果可能的话，尽量避免在59岁半之前把钱取出来。

选择年金给付

在选择年金化支付时，有很多事情需要考虑。当你决定哪种支付方式适合你时，这里有一些事情要记住。

• 金额是多少?决定你每个月需要多少钱来生活或补充你的退休生活。
• 时间的长度。估计你需要持续收到付款的时间。如果你的大部分收入都是用付款支付的话，保证你死后还钱的付款选项可能是一个不错的选择。
• 对遗产的洞察。在积累阶段，许多年金提供死亡抚恤金，并收取额外费用。

如何使用退休年金收入?

人们使用退休年金收入的方式有很多。取决于你的退休目标，需要和生活方式，你会想用不同的方式来使用它。

• 制定你的退休目标。你可以把你的退休年金收入用于兴趣爱好、旅游和其他你想在退休后做的事情
• 注意固定开支。只要你把年金收入和社会保障收入结合起来，你就可以用年金收入来支付固定开支，比如房租、抵押贷款和水电费。
• 减少你的挥霍。通过建立一个退休的预算围绕养老金和社会保障等收入流。

退休年金收入最重要的好处是，它可以用来保护你的退休储蓄，以防意外开支。

年金在你的退休计划中的位置?

年金是你退休计划的重要组成部分。要创建一个全面的退休计划，你可以将它与个人退休账户、401(k)计划、人寿保险等。

当你退休时，年金可以代替你的薪水。只要你活着，你就会一直得到这笔钱。

基本上，退休年金是为退休人员提供的人寿保险。万一英年早逝，人寿保险会保护你的家人。你的退休储蓄都买了保险，以防你的年金收入超过你的寿命。

你的退休投资组合可以通过年金进行多样化，给你更多的灵活性。

常见问题

1.谁买年金?

寻求稳定、有保障的退休收入的个人应该考虑年金。不建议年轻人或有流动性需求的人使用年金，因为一次性付款缺乏流动性，而且要缴纳提款罚款。年金持有者的寿命不能超过他们的收入流，所以他们可以避免长寿风险。

2.年金要花多少钱?

在你开始从年金中提取资金之前，你不必为你获得的任何东西纳税。然而，你在年金上的投资是税后的。换句话说，你不能从应税收入中扣除你的年金供款。

与允许延税增长的个人退休账户(ira)和401(k)相比，年金没有缴款限制。年金可以让你比其他类型的退休计划节省更多的钱。如果你通过一个合格的计划投资年金，比如个人退休账户，还是有限制的。

不利的一面是，从年金中提取的资金按普通收入税率征税，而不是资本利得税。如果你在59岁半之前取钱，你还必须支付10%的罚款。

那些在个人退休账户和401(k)计划中购买年金的人将不会获得任何额外的税收优惠。

3.什么是非合格年金?

购买年金既可以用税前资金，也可以用税后资金。税后年金是用税后资金购买的年金。合格年金是指你在税前购买的年金。符合条件的计划类型是401(k)和403(b)。当你从非合格年金中提取资金时，只对收入征税，而不对供款征税。

4.什么是年金基金?

年金基金是年金持有人投资资金的投资组合。年金基金的收益决定了年金持有人的收入。保费由个人向保险公司购买年金时支付。保险公司将保费投资到年金基金中，年金基金由股票、债券和其他证券组成。

5.年金适合你吗?

“说实话，任何人都可以买年金。”Due创始人兼首席执行官约翰·兰普顿说。“但这并不意味着它总是适合你的退休计划。这有点像坚持要你穿上一条紧身牛仔裤。”

“年金是理想的选择如果你很健康，希望能活得长久而有意义他补充道。“如果是这样，那么年金可以确保你不会比你的储蓄更长寿。”

如果你生病了怎么办?年金可能不是你应该买的东西。当你有疾病时，你的预期寿命可能会缩短，或者由于高昂的医疗费用，你的储蓄可能会过期。

年龄也是一个决定性因素。如果你在年轻的时候投资股票或风险更高的期权，你有更多的时间来弥补潜在的损失。然而，如果你即将退休，年金可能会提供一些急需的安全性和可预测性。

此外，你应该考虑你的其他退休选择。

“如果你已经用尽了其他税收优惠的退休计划，比如401 (k)或爱尔兰共和军约翰说:“如果你有多余的钱，那么年金的免税增长就很有意义。”

他继续说道:“如果你仍然犹豫不决，那么有一些好消息要告诉你。“几乎所有的年金合约都提供免费锁定期。在大多数情况下，他们会给买方10到30天的时间来考虑合同条款。”如果你不喜欢，你可以退出。

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