年金:利与弊在股市崩盘和利率上升之后，消费者开始购买年金。事实上，在2022年第三季度，保险业贸易集团Limra估计…

在股市崩盘和利率上升之后，消费者是这样做的购买年金。事实上，在2022年第三季度，保险行业贸易集团Limra的估计年金销售总额接近800亿美元，刚刚超过第二季度794亿美元的纪录。

到2022年，消费者预计将购买近3000亿美元的年金。与2008年相比，这将大大打破纪录。2008年是上一个创纪录的年份。

对股市波动和经济衰退的担忧似乎正在推动许多购买决定，就像2008年金融危机期间一样。

今年6月,标准普尔500指数进入熊市。截至11月初，2022年仍将下跌近19%。去年，一位持有美国债券的投资者损失了近16%。美国债券通常在股市下跌时起到支撑作用。

除此之外，美联储正试图通过提高借贷成本来给经济降温，目的是抑制高通胀;一些经济学家认为他们可能走得太远了使经济陷入衰退。

在这个动荡的时代，人们想要安全是很自然的。年金就是这么做的。

但是，在你把一大笔钱投入年金之前，你应该先比较一下它的利弊。

让我们来了解一下年金的基本知识

理解是必须的年金的基本知识在评估它们之前。首先，我们要快速解释一下什么是年金。

基本上，它是一种保险合同，保险公司在特定时期向你支付一系列款项，以换取你支付的保费。直到合同被“年金化”，所有者开始获得付款，这些溢价存款以年金合同中规定的利率获得利息。通常，这种安排被称为“保证收入”。然而，不同年金的条款可能有所不同。

年金的所有者将退休基金过期的风险转移给了保险公司。这不像股票，债券，股票，或者共同基金，买家买下来赚钱。因此，年金的可靠性取决于提供年金的保险公司。尽管这种情况并不经常发生，但保险公司可能也确实会破产和/或拖欠付款，因此年金持有人并不总是能得到他们应该得到的。请记住，转移风险并不等同于消除风险。

此外，年金合同的复杂性和不透明性也不容忽视。由于福利定义的精确和有限，年金的术语可以像字典一样厚。只有仔细阅读合同，你才会知道合同提供了什么，以及它是否适合你。

解释不同种类的年金

年金主要有三种类型:固定，变量,索引。固定年金保证你有一个最低利率，尽管这些利率每年都可能变化。另外，你也可以投资于共同基金或其他有可变年金的投资基金。因此，你的付款将取决于你的投资表现，而不是一个固定的利率。

虽然指数化年金在技术上是可变年金，但它们结合了两者的优点。你的指数化年金回报不是基于你的投资决策。你实际上是在跟踪一个指数的表现，比如标准普尔500指数。需要注意的是，在这种情况下，你的钱实际上并没有投入到指数中。你的账户将被记入指数的回报。

在指数化合约中，年金公司通常使用参与率或利率上限来限制收益。它们是这样工作的:

• 参与率。如果标准普尔500指数在一年内增长10%，而你的合约参与率为60%，会发生什么?年金公司会把这10%的增长给你60%，也就是6%
• 利率上限。以标准普尔500指数为例，假设它在一年内增长了8%，而你的合约上限为5%。由于利率上限，你的合同只能赚5%，因为它只能赚5%。

递延年金和即时年金也是可以选择的。如果你选择后者，你就给了公司一笔一次性付款，并立即开始获得支付。递延年金让你一次性支付或连续支付，但需要数年才能开始支付。你可以通过这种方式赚取利息或让你的钱增值。

年金优点

年金是增长你的财富的最好方法之一退休储蓄多样化你的投资组合。年金本质上是保险和退休账户的混合体，可以让你的钱增值。由于年金有这么多优点，所以越来越受欢迎。

您将获得定期的终身付款

年金的主要卖点是你会从保险公司得到定期付款。除了社会保障和养老金福利，这些经常性付款可以补充你的退休收入。如果你担心你没有足够的钱来支付你的日常开支，或者你的寿命超过了你的储蓄，这将帮助你放松。考虑到有一半的美国人担心自己的积蓄不够用在美国，年金听起来很有吸引力。

大多数年金保证你终身收入，但你可以选择在一段时间内领取。此外，你的年金金额和数量也会有所不同。年金的不同取决于你买的是什么以及你的合同上写了什么。

保证收入

无论年金持有人活多久，保险公司都有责任支付收入。然而，这一承诺的好坏取决于背后的公司。主要的独立评级机构只对获得高评级的保险公司的财务实力进行评级。

定制

根据什么对你来说是重要的，你可以只为你需要的功能付费。根据你的情况，你可以选择有保障的收入，在股票市场上投资更多，或者给你的继承人固定支付。

递延税收贡献

你可以对年金进行延税缴费。你的钱直到退休后才会被征税。在你开始领取年金之前，你不必纳税。

如果你不碰年金里的钱，年金就不需要你为资本收益纳税。当你设立递延纳税年金时，你可以在一年后开始付款。

额外的保护

保费保障如何运作?简单地说，这意味着你永远不会失去你的购买付款。

例如，固定年金保证你投资的最低利率。不要期待最高的利率。然而，它是安全且可预测的。有了到期还款，你每次存款都能得到3%的回报。

除了保费保障外，固定指数年金在市场下跌时还具有增长潜力。换句话说，当市场上涨时，你有可能增加你的投资。由于这些年金不受市场波动的影响，因此几乎没有风险。

此外，与股票等投资相比，年金的优点是不会让你的本金暴露于风险之中。

贡献限制

年金不像401(k)或个人退休账户(IRA)那样有年度缴款限制。因此，年金允许你想投资多少就投资多少。

无强制提款

72岁以后，你就不需要开始服用了最小值分布如果它不是IRA或其他合格退休计划的一部分，请从您的年金中扣除。如果你希望在以后的几年里有收入，那你就可以松一口气了。

长期护理

大多数年金都允许你增加长期护理附加条款——这需要额外的费用。与人寿保险一样，如果你需要的话，长期护理可以帮助你支付长期护理的费用。长期护理年金有一个增长部分，可以传给你的继承人人寿保险。

事实是10个人中有7个人需要长期护理。此外，长期护理变得越来越昂贵。一个例子是养老院的私人房间费用，每天290美元(每月8,821美元)。半私人房间的平均费用为每天255美元(每月7756美元)。

虽然长期护理年金不能覆盖所有方面，但它们仍然比保险要便宜。根据美国长期护理保险协会在美国，一对55岁的夫妇每年将支付3050美元的保费。

在大多数情况下，长期护理年金会增加你的年金支出。这通常要乘以你需要长期护理的时间。在手术恢复的情况下，你的正常收入流可以在五年内翻一番。如果您需要长期存款，也可以免费提取大额存款。

还有一件事。与传统的长期护理政策相比，年金的长期护理附加条款的医疗保险较少。如果你需要收入，即使你不需要长期护理，你仍然可以购买年金。

死亡抚恤金通常是可用的

死亡抚恤金可以一次性支付，也可以按定期收入支付给受益人的百分比支付。

在某些情况下，死亡抚恤金可能一点也不慷慨，甚至可能根本不会支付。此外，年金持有人可以增加他们的死亡抚恤金。

年金缺点

年金难免有缺点，其他金融产品也一样。例如，许多年金收取过高的费用。此外，年金是安全的，但它们的回报有时会低于传统投资。

的复杂性。

年金有很多的复杂性和个性化。退休后，如果你不了解年金合同的规定，你可能会遇到不受欢迎的意外情况。

费用及佣金

有些年金是收费的，还有一些则没有。这样做的人每年可能要支付2%到3%的费用。与其他类型的投资相比，这个费用范围更高。正是由于这个原因，一些投资者和金融顾问可能会觉得年金收费有问题。

与年金有关的其他费用包括:

• 投降的指控。当你在退保期内卖出或从可变年金中取钱时，卖方会从年金的现金价值中减去这笔费用。它通常持续6到8年。
• 死亡率和费用风险收费。可变年金的收费最高可达1.25%。通常每个月，如果年金持有人在卖方预期之前去世，卖方会增加这笔费用，以弥补收入损失。
• 行政费用。你可能需要向你的年金销售者支付费用来维持你的账户。记录保存和会计等费用可以由这些费用支付。

除了这些费用外，一些年金还可能收取7%或更高的销售佣金。

昂贵的骑手

通常，年金之所以吸引人，是因为它们有可选择的附加条款。然而，如果你想要终身支付或最低保证收入，你就需要支付更多的钱。

如果加上费用和佣金，你的投资就会进一步摊薄。

流动性不足

人们对年金的一个主要批评是，花钱的渠道有限。在此期间取款尤其棘手。一般来说，你每年只能取出年金价值的10%。有些公司可能还会收取退保费。

过早退出，也就是在59岁半之前退出，可能会损失5%到20%。

此外，一旦您开始收到付款，您将无法再从您的帐户中提取资金。正因为如此，你将无法访问你的钱，除非你按时付款。

难以传递和退出

如果你去世了，年金可以传给别人。然而，当涉及到传递年金时，有很多法律和财务方面的问题。此外，让你支付受益人的计划通常更昂贵，支付更少。

如果你决定退出，即时年金可能不允许你取消，这也是事实。最有可能的是，如果你套现，你必须支付一笔费用。

错失的机会成本

终身年金可以降低你的风险，保证你一生稳定的收入。问题是，代价是什么?

年金是一种长期投资。因此，它们的流动性很差，这使得它们不适合处理紧急情况或利用投资机会。

波动的回报

由于市场波动，可变年金的现金价值可以上升或下降。在退休后，这会让你的收入流变得难以预测。

通常，可变年金投资于拥有股票、债券和货币市场工具(如国库券)的共同基金。因此，可变年金没有固定收益。

容易通货膨胀

年金提供固定的收入来源，因此特别容易受到通货膨胀和生活成本上升的影响。因此，每次年金分配的购买力都越来越低。对于退休储蓄者来说，这个问题尤其严重，因为医疗支出的增加，他们经常经历更高的通货膨胀。

你还在交税

在年金的成长阶段，你不用交税。在此期间，你的收入是递延纳税的。一旦你开始取分布，你的税率比大多数投资都高。

基本上，年金收益被视为普通收入，而不是资本收益。最高税率为37%的富有投资者受到的影响尤其严重。相比之下，资本利得投资的税率为0%、15%或20%。

底线

年金有利有弊，所以在签订合同前要仔细权衡。最后，年金并不适合所有人。

为了确定年金是好是坏，你必须对你的退休有一个明确的计划。了解你的风险和你的目标所需要的是决定什么时候买什么类型的年金的唯一方法。也就是说，如果它们有任何意义的话。

常见问题

1.什么是年金?

这是你和保险公司签订的合同。保险公司给你一笔有保证的固定收入，以换取一笔或一系列的保费。

保险赔付可以持续一段时间，也可以持续你的余生。与养老金类似，年金保证退休后的收入。

2.传统储蓄账户和年金有什么区别?

储蓄账户和年金都被认为是低风险的投资选择。尽管如此，还是有很多不同之处，包括费用、流动性和最低账户余额。

你可以通过年金和退休账户，比如401(k)和个人退休账户，为享受退休税收优惠而储蓄。年金和个人退休账户的区别在于，年金是一种增值的保险产品。

一般来说，年金的费用也比退休账户高，但你可以存入的金额没有限制。

3.年金要花多少钱?

你存入年金的金额由你决定。根据年金类型的不同，金额从1万美元到100万美元不等。

不过，年金的佣金和费用可能会有所不同。产品越复杂，费用越高。

与可变年金或指数化年金相比，固定年金成本较低。原因是固定年金不受股票市场或投资组合的影响。

4.如果我死了，我的年金怎么办?

你得查一下保险公司是如何安排你的年金合同的。

根据年金的不同，在你死后付款就结束了。但是，如果年金有死亡抚恤金条款，你的配偶或其他指定受益人将继续获得付款。

5.年金是一项好的投资吗?

年金不一定是好的或坏的投资。对于喜欢不干涉、有保障的收入流和短期投资的保守投资者来说，这可能是一项不错的投资。

长线投资、有资金承受短期市场波动、有能力从其他投资中获得收益的投资者可能会发现这是一项糟糕的投资。

《华盛顿邮报》年金:利与弊首次出现在由于。