银行倒闭:如何保证你的钱安全SVB的倒闭不仅影响了美国储户，也影响了许多印度初创企业。数百家账户中有数百万美元的印度初创公司发现自己陷入了困境。

2023年3月11日，美国总统乔·拜登向美国人保证，他们在银行里的钱是安全的，美国的银行体系是强大的。这是在硅谷银行(SVB)和签名银行(Signature Bank)倒闭的消息之后发生的。这些银行被美国监管机构关闭。在关闭之前，瑞典对外银行是俄罗斯第16大银行。截至2022年12月，它的总资产为2090亿美元，而Signature Bank的总资产为1100亿美元。

出了什么问题?

俄罗斯对外银行投资于美国国债和抵押贷款支持证券等债务，但随着美联储开始提高利率以遏制通货膨胀，这降低了银行的回报，俄罗斯对外银行的投资价值下降。由于风险投资资金枯竭，客户纷纷撤资，导致SVB出售资产，造成了18亿美元的损失。这一事件也吓坏了签名银行的客户，他们纷纷提取大笔存款。这次挤兑导致了它的失败。

许多印度初创企业受到影响

这次崩溃不仅影响了美国储户，也影响了许多印度初创企业。数百家账户中有数百万美元的印度初创公司发现自己陷入了困境。恐惧和恐慌也反映在股价上。手机游戏公司纳扎拉科技(Nazara Technologies)告知证券交易所，其两家子公司在破产银行的余额总计超过775万美元，当天该公司股价暴跌7%。

然而，该公司现在在全额收回资金后松了一口气。“瑞典对外银行是一家非常可靠的银行，目前的情况让我们感到意外。然而，我们已经拿回了全部的钱，我们已经把它放在了美国的另一家银行，”Nazara Technologies的创始人Nitish Mittersain说。

为什么初创企业会把资金放在SVB?

SVB的惨败引发了一个重要问题:为什么这么多印度初创企业首先把资金存放在美国的SVB银行，而不是存放在这家总部位于印度的银行?答案在于外国实体同意投资时所附加的条件。如果一家初创公司从外国风投那里筹集资金，可能需要你在美国有一家母公司，他们将在那里投资，还需要在印度有一家子公司。如果公司主要在印度注册，它将不会投资。著名的硅谷创业公司YC就是一个很好的例子。因此，许多由它支持的创始人发现自己陷入了困境，因为他们把钱放在了SVB。据新闻报道，至少有40家yc支持的印度初创公司在SVB的存款为25万至100万美元，其中20多家的存款超过100万美元。除此之外，与瑞典兴业银行合作的另一个原因是，在贷款方面，它是对初创企业最友好的银行之一。

银行倒闭不是新鲜事

尽管SVB和Signature bank的倒闭动摇了储户对美国银行体系的信心，但银行倒闭并不是什么新鲜事。在此之前，包括华盛顿互惠银行(2008)，印地麦克银行(2008)和殖民银行(2009)在内的许多美国银行都倒闭了。然而，SVB的失败是美国历史上第二大的失败，也是自2008年金融危机以来最大的失败。在国内，近年来没有发生大型银行倒闭的情况，但像Yes bank、Lakshmi Vilas bank和PMC这样的案例很少得到迅速处理或得到更强大银行的救助。

保险存款——救世主?

为了在银行倒闭的情况下保护储户，由监管机构担保的存款发挥了重要作用。在美国和许多其他国家，政府在银行倒闭时保证每个客户的一定数额的存款。目前，美国联邦存款保险公司(FDIC)为每家银行的每人最高25万美元的存款提供担保。当一家银行破产时，FDIC试图将其出售给同行机构，然后由后者接管所有存款。

在出售不可能的情况下，FDIC会逐步关闭银行，并支付受保险的存款。整个过程大约需要三个月。存款人可以从倒闭银行的清算资产中索回未投保的存款。在英国，如果银行破产，金融服务补偿计划(FSCS)就会启动。后者为每家金融机构的首批8.5万英镑存款人提供100%的保护。

在印度，所有商业银行和合作银行都由存款保险和信用担保公司(DICGC)提供保险。在银行倒闭的情况下，银行的每个存款人都可以获得最高50万卢比的本金和利息保险。但是，不同权利和不同能力所持有的金额需要单独保险。另外，如果一个人在多家银行有存款，那么他在每家银行的存款将分别适用存款保险限额。

然而，有一种观点认为，即使是三年前(2020年)提高的50万卢比存款保险范围也是不够的。Ladder 7财务咨询公司创始人Suresh Sadagopan表示:“这对公司来说太少了，即使它们拥有不同的权利和身份，因为它们处理的是一笔巨额资金。”

多样化是关键

由于美国政府的介入，大多数储户都得到了他们的存款银行，但这一事件无异于给金融管理上了一课。在SVB倒闭后，几家印度初创企业发现自己陷入了可怕的困境，难以支付工资并保持业务的顺利运行。如果这些公司将资金分散到多家银行，这种情况是可以避免的。“关键是分配你的钱。在我们过去的风险管理中，我们在任何一家银行都有10%的风险。现在这一比例降到了5%。”

“我不知道如何为瑞典对外银行这样的可能性做好准备，但要有多家银行合作伙伴。到目前为止，我们的资金只存在一家银行。虽然我们相信印度监管机构足够强大，但我们已经开始考虑分散我们的资金，”ConnectedH联合创始人Shubham Gupta表示。但多元化并不局限于银行。

专家建议不要仅仅局限于此。Sadagopan补充说:“如果在银行之间分散资金，将其限制在3-4家银行，以便更好地管理。此外，企业可以将资金投入信用评级良好的MFs的超短期、隔夜和债务计划。这些都是银行之外的不错选择。”