Ashneer Grover: The Man Who Means Business

有人说他粗鲁，有人说他诚实，但医学博士、BharatPe联合创始人阿什尼尔·格罗弗(Ashneer Grover)根本不在乎别人对他的看法。用他自己的话来说，“我不是来取悦任何人的。Dhandha karne aaya hun(我来这里是为了发展我的业务)。”

很明显，他做到了，而且是怎么做到的!

这家商户支付初创公司于2018年由Grover和Shashvat Nakrani创立，号称推出了印度首个可互操作的UPI QR码，为所有现有的UPI应用程序提供单一界面，通过其服务支持Paytm、PhonePe、谷歌Pay、BHIM、Mobikwik、Freecharge、TrueCaller和其他应用程序。此外，这家初创公司得到了老虎国际(Tiger Global)、Dragoneer投资集团(Dragoneer Investment Group)和坚定不移资本(resolute Capital)等知名投资者的支持。

此外，在成立三年内，BharatPe在2021年8月融资3.7亿美元，估值28.5亿美元，进入了令人垂涎的独角兽俱乐部。该公司于2021年成为第五家获得独角兽地位的金融科技初创公司，格罗弗预计，在未来四年，该公司的整体规模至少将增长10倍。

商家首先

根据Grover的说法，在核心上，BharatPe将永远是商人第一。格罗弗坦率地告诉我们:“如果不能为商家增加价值，我就不会这么做。”展望未来，BharatPe 80%的业务将是核心业务，即商业贷款，但规模和深度都要大得多，这意味着汽车贷款和住房贷款。他说:“我了解商人，我了解他的需求，我有能力收款，所以我不会局限于商业贷款。”

BharatPe为140多个城市的700多万商户提供服务。它在2021年10月的年化支付金额已超过130亿美元，并计划在2023年3月前增加到300亿美元。此外，它还设定了在未来五年内建立50亿美元贷款的目标，以解决印度数百万中小企业未满足的信贷缺口。总的来说，它已经为超过30万商户提供了超过4亿美元的无抵押贷款。

2021年10月，这家金融科技独角兽公司从MAS金融服务私人有限公司筹集了10亿卢比的债务资金，以加强其商户贷款垂直部门，到那时为止，该部门已向30多万商户发放了4亿美元的无抵押贷款。

虽然商户将是核心焦点，但其未来20%的业务也将是消费者，即消费信贷或BNPL(先买后付)。

BNPL理论

格罗弗和他的联合创始人于2021年10月推出“PostPe”，进军BNPL领域。从Play Store下载该应用程序后，客户可以获得最高100万卢比的无息信用额度。今年10月，BharatPe表示，其目标是在前12个月为其贷款合作伙伴提供3亿美元的贷款。他说:“我们将有一个商家标签，名为BharatPe，然后是一个消费者标签，名为postpe。”

“这是唯一一款你可以在二维码上使用信用支付的产品。我的想法很简单。为什么你可以赊购iPhone，却不能赊购手机golgappa？事实上，golgappa因为交易的风险比购买iPhone要小得多，后者超出了他的正常收入和能力。”

格罗弗的基本信念是，如果印度的目标是成为一个5万亿美元的经济体，实现这一目标的途径是更容易获得信贷，无论是在商业层面还是在消费层面。“因此，我们必须停止妖魔化信贷，”他表示。

格罗弗认为，传统上我们一直是储蓄经济，但它有两个极端。他说:“我们有一个像日本这样的高储蓄经济体，而且表现良好。在另一个极端，我们有一个像美国这样的经济体，它的消费行为和消费很高。我的想法是，作为贷款人，你必须对你为这个人提供多少担保负责。”

银行的愿望

2021年10月，印度储备银行向Centrum Financial Services Limited和Bharatpe母公司Resilient Innovations组成的财团颁发了小型金融银行(SFB)许可证。

格罗弗希望新的SFB，命名为团结小型金融银行，成为“印度第一家数字银行”。“每个人都称自己为银行，但没有人拥有银行牌照，尽管他们称自己为技术银行。要真正在不同的规模上创造一些东西，你需要获得许可，”格罗弗自豪地说。

据报道，BharatPe向Unity承诺了15亿卢比。“作为一家企业，我们在BharatPe所做的事情将继续下去。在某种程度上，我们可以通过在我们的应用中启用它们来帮助Unity变得更大，我们当然会这么做。但我们的贷款业务将在BharatPe内部继续蓬勃发展。贷款业务中风险降低到足以让该行融资的部分，将由该行提供资金。”

Grover一直很清楚，他们最终必须成为一家银行，他坚信，在几年内，Unity将成为一个与市场上任何其他传统银行或任何声称是新银行的人非常不同的数字银行体验。

工程BharatPe

格罗弗自己也是印度理工学院德里分校的毕业生，他认为拥有一个智力高于平均水平的小型技术团队是有益的。“对于我们这样规模的公司，我们所处理的交易量和贷款交易水平，我们的技术团队可能是最小的。我们每天做550万笔交易。再多的人也解决不了这个问题。因为我们有正确的技术，我可以扩大到我们现有的水平，”他说。

他对团队的信心在他的讲话中表现出来。他说:“我的基本观点是要找到非常优秀的工程师，让他们解决最好的问题。给他们高薪和市场领先的股权。他们能够构建的东西，将比拥有500名普通技术人员要好得多。”不仅如此，格罗弗还在2022年7月为技术团队的新成员推出了第一批宝马自行车。

创业公司和ipo

格罗弗非常固执己见，在谈到初创公司的IPO时，他会毫不犹豫地说出自己的想法。“我喜欢倾听市场的声音。我非常渴望了解市场在说什么。我的理解是，在垄断或双头垄断的情况下，市场愿意提供溢价。如果你看看Nykaa，你会发现他们的溢价很高，因为他们是这个领域唯一一家规模如此之大的公司。”

BharatPe已经为其商业合作伙伴推出了一项股权计划，到公司上市时，总资金池将达到10亿美元，具体时间尚未披露。

他坚信，如果有人说公司非常大，但没有差异化，那么市场似乎就不会有回报。“如果你看看Paytm，它会说‘哦，我什么都做，我也是一个Phonepe，我也是一个BharatPe，我也是一个Policybazaar，我也是一个游戏公司。当你说我是所有人的一切，那就是市场开始低估你的地方，”他说。

格罗弗认为，当你高估自己时，你就是在为自己的失败做准备。“即使在今天，就我们的业务量和我们建立的网络而言，我们与任何可比公司相比都被低估了。有些人，我们的同龄人，对自己的估值是60亿、70亿、80亿，但我们说不，我们很高兴。我们并不急于达到更大的数字，我们正在解决基本面问题，”他表示。

这家金融科技独角兽公司于2021年8月筹集了3.7亿美元，这是由总部位于纽约的老虎环球基金牵头的E轮融资的一部分。通过这笔交易，该公司的估值为28.5亿欧元。

格罗弗坚定地说，估值是一个陷阱，是一个名义上的数字，不是银行里的钱。“许多创始人陷入困境的地方是，他们开始把估值视为成功的一个参数。在某种程度上，这是对他们成功的量化，这是极其错误的。我一直告诉人们要低估价值。保持缓冲。把钱放在桌子上。

格罗弗还为散户投资者提供了一些建议。“如果你相信这是一个好产品，那就投钱进去，不要按规模来，远离二级股，要聪明，第一天就申请没有什么可取之处。所有hni和机构投资者在IPO的最后两个小时内申请。等着看会发生什么吧。”

最后，当被问及工作之外的时间时，格罗弗说:“我不参加聚会，也不读书，我只知道如何发展业务和赚钱。”