为什么人寿保险必须成为你财富积累计划的一部分找出为什么这位专家说人寿保险不是浪费钱——它是你获得财务自由所需的杠杆。

以下节选自马克·j·科勒以及Randall A. Luebke的书企业主财务自由指南．现在从亚马逊|巴诺书店|iTunes|IndieBound

每天，人寿保险公司都会向保单受益人支付死亡抚恤金，为他们提供必要的、当然也是受欢迎的资金。从本质上讲，人寿保险提供了杠杆作用:你支付相对较少的金额钱以“保费”的形式向保险公司支付，保险公司将在被保险人死亡时保证支付一笔数额较大的赔偿金。

虽然有成千上万种不同的人寿保险计划可供选择，但它们都分为两类:定期保险和永久保险。Term，顾名思义，是指在一段固定的时间内提供利益;10年，20年，等等。永久保险是终身保险。

定期人寿保险

这是购买人寿保险最有效的方式。所支付的保费是根据你的年龄、健康状况等准确计算你的死亡风险。

定期保险的主要问题是，它很少兑现承诺。也就是说，绝大多数定期保险单，超过90%，永远不会支付死亡赔偿金。为什么呢?大多数人要么活过了保险期限，要么就不再支付保险费。这些事实有助于这些产品对保险公司的盈利能力，这使他们能够保持较低的保费成本。

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永久的保险

这种类型的保险可能很贵，但不一定要贵。传统上，当人们想到永久保险时，他们想到的是“终身保险”。终身寿险的好处是一切都是固定的，有保障的——保费是固定的，死亡抚恤金是固定的，现金价值也是固定的。问题在于，这些担保费用高昂，因为被保险人正在转移所有风险。投资风险、死亡风险、通货膨胀风险，所有的风险都落在了保险公司的肩上。虽然保险公司已经习惯了这一点，他们知道如何在这个领域生存，他们也知道如何收费，他们确实这么做了。

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万能人寿保险

还有第三种保险，混合模式。万能人寿保险(UL)是一种定期保险计划，它存在于永久保险单的外壳内。设计正确，UL将提供最有效的成本效益，这也可以保证您的整个生命。如果设计不当，UL可能会比定期保单更浪费资金。

生活的好处

当大多数人想到人寿保险时，他们想到的是死后给他们所爱的人留下一笔财产。然而，现代保险政策包含了许多你可以在活着的时候享受的福利。这些“生活福利”的范围从免税的投资收益积累到零利率贷款。如果你病得很重，或者你需要现金支付房子的首付款，他们可以提供现金。

随着生活福利如此普遍，越来越多的方法来利用他们已经成为流行。其中有一种策略叫做“依靠自己”。这一策略的本质是利用人寿保险政策中收入的税收递延增长，在需要的时候使用免税贷款来获取现金。所以你向自己借钱，而不是向银行借钱，然后支付自己的利息，偿还你从保单中获得的贷款。

当你有正套利时，让你的钱在递延纳税的情况下增长，并能够免税，这是非常强大的——也就是说，当你可以以较低的利率借钱，然后以较高的利率投资。

假设你以2%的利率借了10万美元。一年下来，10万美元的贷款将花费你2000美元的利息支出。现在，假设你把这10万美元投资在一套房子上，然后把房子卖掉，净赚10.4万美元，扣除所有费用后，你获得了4000美元的利润。你可能会说你的投资获得了4%的回报，对吧?这是错误的，因为你没有投资10万美元。你从别人那里借的。你只投资了2000美元(你从这笔交易中拿出的钱)。所以在现实中，你投资2000美元赚了4000美元，或者说100%的利润。

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但是，如果你的投资回报率低于借款成本呢?这被称为“负套利”。用同样的例子，如果你借了10万美元，净利是4%，也就是4000美元，但这次借钱的成本是5%，也就是5000美元，现在你在这笔交易中赔钱了。

大多数现代人寿保险合同提供非常优惠的贷款条件，起价为百分之二。有些保险单允许你在持有合同10年或20年后以0%的利息借钱。现在你就像银行一样，免费借钱。

百分之二或零利率的贷款被写进合同并终身担保。它们分别被称为“利差贷款”和“清洗贷款”。有了这些贷款，你就可以把钱从保单中借出去，而且不能从中赚取任何利息。

但是，如果在你借了钱之后，你还能继续从保险单里的钱中赚取利息呢?参与式贷款就是这样运作的。你借的钱是按一个利率贷给你的，比如说5%。然而，保险公司会继续投资你的钱，就好像它从未被拿走过一样。

在我们看来，精心设计的人寿保险保单，加上适当的保障和条款，可以成为一种非常有价值和有益的理财工具。