SBA贷款:小企业主的完整指南

当私人融资来源拒绝你时，你能去哪里业务贷款吗?对于小企业主来说，答案通常是美国小企业管理局（小企业管理局)。的联邦政府在鼓励小型企业发展方面具有既得利益。因此，与商业贷款相比，一些SBA贷款对所有者权益和抵押品的要求不那么严格，这使得SBA成为初创企业的绝佳融资来源。此外，许多小企业管理局贷款的金额比大多数银行愿意贷款的金额要小。

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当然，这并不意味着SBA在给予钱走了。事实上，小企业管理局并不直接发放贷款;相反，它提供了一个SBA为企业家提供贷款担保狗万官方向银行承诺，如果你不能偿还一定比例的贷款。

银行参与SBA程序常规、认证或SBA优先贷款人。小企业管理局可以帮助你准备你的小企业贷款包，然后你把它提交给银行。如果银行批准了你，它会把你的贷款方案提交给小企业管理局。普通贷款机构提交的申请平均在两周内由SBA审查，认证的SBA贷款机构申请在三天内审查，通过首选的SBA贷款机构的批准甚至更快。

最基本的SBA资格要求SBA贷款偿还贷款的能力是来自现金流，但SBA贷款也看个人信贷历史、行业经验或其他管理能力、抵押品和所有者权益贡献的证据。如果你拥有企业20%或更多的股权，SBA要求你亲自担保贷款。毕竟，如果你不愿意支持你自己，你就不能要求政府支持你。小企业管理局为处于不同发展阶段的企业提供各种各样的贷款计划。让我们仔细看看:

7(一)担保贷款程序

最主要和最灵活的小企业管理局贷款计划是7(a)贷款计划．

小企业管理局本身不贷款，但提供最高500万美元的贷款担保，或贷款总额的75%，以较低者为准。对于15万美元以下的贷款，最高担保为贷款总额的85%。小企业管理局的政策禁止贷款机构收取许多与商业贷款相关的常规费用。尽管如此，你还是需要支付一次性的担保费用，该机构向贷款人收取这笔费用，并允许贷款人转交给你。

SBA 7a贷款可以用于许多商业目的，包括房地产、扩张、设备、流动资金和库存。这笔钱可以在长达25年的时间内偿还房地产和设备，10年的时间内偿还流动资金。利率因你申请的贷款类型而异。

SBAExpress程序

一般的7(A)贷款可能最适合你的业务需求，但7(A)计划也提供一些专门的贷款。其中之一是SBAExpress程序，承诺对低于35万美元的金额进行快速处理。SBAExpress可以迅速为您提供答案，因为经批准的SBAExpress出借人可以使用他们自己的文件和程序将SBA担保附加到已批准的贷款上，而无需等待SBA批准。小企业管理局为小企业管理局快速贷款提供高达50%的担保。

caplin一起

对于那些需要短期或周期性流动资金贷款的企业，小企业管理局有一系列的循环和非循环信贷额度caplin一起．循环贷款类似于商业信用卡，你使用信用卡的余额会增加或减少，这取决于你的还款和借款金额。使用非循环信贷额度，你可以借入固定数额的贷款，并在规定的时间内还清。

SBA capline为企业主提供短期信贷，担保贷款最高可达200万美元。在CAPLines的保护伞下，有五种贷款和信贷额度计划:

1.季节性信贷额度:设计用于在旺季帮助企业，当他们面临库存、应收账款和劳动力成本增加时。

2.合同授信额度:习惯于财政部劳动以及执行合同所涉及的物质成本。

3.基于资产的标准信贷额度:帮助无法满足与长期信贷相关的信贷资格的企业;为周期性、增长性、周期性或短期需求提供融资

4.基于小额资产的循环信贷额度:提供较小的基于资产的信贷额度(最高20万美元)，要求不像标准的基于资产的计划那么严格。

5.建筑商信贷额度:用于为建造或翻新商业地产或住宅建筑的小型总承包商和建筑商提供人力和材料成本融资。

这5个信贷额度的期限都不超过5年，但可以根据借款人的需要进行调整。

小额贷款项目

SBA融资并不局限于7(a)组贷款。的小额贷款项目帮助企业家获狗万官方得小额贷款，最高可达3.5万美元。这些贷款可用于购买机器和设备、家具和固定装置、库存、供应和流动资金，但不能用于偿还现有债务或购买房地产。这个项目是独特的，因为它帮助那些通常不符合传统贷款机构信贷审批标准的借款人。

小额贷款是通过非营利中介机构管理的。这些组织从小企业管理局获得贷款，然后转身向企业家提供贷款。狗万官方小企业在申请小额贷款前可能需要完成一些业务技能培训。

小额贷款的最长期限是6年，利率不同。

疾病预防控制中心/ 504贷款程序

在贷款规模的另一端是sba504贷款该银行为固定资产(通常是房地产和设备)提供长期固定利率贷款。贷款最常用于增长和扩张。

贷款是通过认证开发公司(cdc)发放的，这是一种非营利性中介机构，与小企业管理局、银行和寻求融资的企业合作。全国各地都有疾控中心，每个疾控中心负责指定的地区。

如果您正在寻求高达500万美元的资金来购买或翻新建筑物或安装一些主要设备，请考虑将您的商业计划和财务报表带到CDC。这类方案的典型比例是50%由银行提供，40%由CDC提供，10%由企业提供。

作为这种低于市场的固定利率融资的交换，小企业管理局希望小企业创造或保留就业机会，或实现某些公共政策目标。符合这些公共政策目标的企业是那些其扩张将有助于商业区振兴的企业，例如授权区;少数人拥有的企业;出口或制造公司;或者一家公司的扩张将有助于农村发展。

HubZone程序

自1980年以来，美国有40个州制定了设立企业特区的计划，为设在某些经济落后地区的企业提供税收减免和其他激励措施。各州在划定的区域数量、提供的激励措施和项目的成功程度上存在很大差异。在某些地区，企业也有资格从合资格的政府管辖区获得较低的公用事业费率或低息贷款。要想有资格享受这些激励措施，企业通常必须达到一定的标准，比如在社区创造新的就业机会。

的HubZone程序设立的目的是提供税收优惠，刺激社区投资和发展。特定的城市和农村社区将获得该地区企业的补助金和税收优惠。联邦政府的参与意味着这些地区的企业家可以获得联邦税收减免，而不仅仅是州政府的税收减免。狗万官方

如果你选择在企业或授权区办公，除了考虑税收优惠之外，还要考虑长期的问题，比如劳动力的可用性和目标市场的可及性。确保该区域提供其他客户服务支持，例如简化许可和许可程序。大多数成功的开发区都有很高的发展潜力，首先，它们有良好的高速公路、坚实的基础设施和可培训的劳动力。

有关企业园区的更多信息，请联系您所在州的经济发展部或致电HUD社区复兴办公室(电话:(202)708-6339)。

8(a)业务发展计划

小企业管理局的8(一)计划是一项小企业预留计划，允许经认证的社会和经济上处于不利地位的公司进入联邦采购市场和经济主流。8(a)计划被设想为少数族裔企业的启动计划，这些企业必须在9年后退出该计划。

狗万官方参加8(a)计划的企业家有资格获得7(a)担保贷款和资格预审计划。企业必须由社会和经济上处于不利地位的个人拥有。社会弱势群体包括种族和民族。要符合经济弱势条件，个人净资产必须低于25万美元，并有两年的纳税申报单。

出口流动资金计划

如果你打算输出，你应该调查出口流动资金计划．这允许对最高200万美元的贷款提供90%的担保。贷款期限为一年，资金可用于交易融资。获得融资的出口产品必须从美国发运和命名。

特殊用途贷款

如果你相信你有特殊情况这需要额外的帮助，你可能很幸运。当然，请记住，每个人都认为他们应该得到额外的融资帮助，但在许多情况下，SBA有一个为你的情况量身定制的贷款计划。例如，如果你正在开办一家污染环境的企业，但你计划花额外的钱来减少你向空气、土壤或水中排放的毒素，你可能有资格申请污染控制贷款，这基本上是一笔7(a)贷款，专门用于规划、设计或安装污染控制设施的企业。该设施必须防止、减少、减轻或控制任何形式的污染，包括回收。

如果您的业务计划活跃在国际贸易中，或者您的主要竞争对手是廉价进口产品，国际贸易(IT)贷款计划是您应该考虑的。小企业管理局可以为固定资产融资(设施和设备)或为相同目的的现有贷款再融资提供高达175万美元的担保。营运资金不能成为IT贷款的一部分。

小企业管理局的一般小企业贷款有许多不同的类型，可用于支持特殊需求，包括一个灾难的贷款帮助企业度过危机。因此，如果你认为你的企业可能属于SBA可以向你提供额外贷款的类别，这绝对是一个值得一试的途径。

本文节选自“创业，第五版，由企业家出版社出版。狗万官方