金钱管理的基础在你开始赚钱之前，你必须弄清楚你将如何接受付款，建立付款和信贷条款，并管理你的财务状况。这篇指南将会有所帮助。

编者注:本文节选自202服务你可以卖大利润．

获得报酬和资金管理可能是一件棘手的事情，因为除了客户之外，现金流和正确管理你的账户是保持你的业务运转的关键。因此，按时足额获得报酬，以及了解资金管理，必须成为优先事项，即使你选择聘请会计师或簿记员来管理书籍。你仍然需要熟悉基本的簿记和资金管理原则和活动，如了解信贷，阅读银行对账单和纳税表格，并理解应收账款和应付账款。你还必须仔细考虑你为客户提供的购买付款方式，包括现金、支票、借记卡、信用卡和在线付款方式，以及建立付款条款和在未付款情况下的债务追缴。

开立银行帐户

一旦你选择了一个名字并注册了你的企业，你就需要开一个商业银行账户。开设一个商业银行账户很容易。首先选择你想要合作的银行——考虑对小企业友好——然后打电话预约开户。没有比这更多的要求了。然而，当你去的时候，确保你带了个人身份证明，以及你的企业名称注册文件和营业执照，因为这些通常是开设商业银行账户所必需的。下一步是将资金存入您的新账户(甚至100美元也可以)。如果你的信用状况良好，也要求银行给你的账户增加信用额度，这在为企业采购或在销售缓慢的时期非常有用，可以用来支付日常开支，直到业务增长。另外，一定要询问信用卡商户账户、借记卡账户和其他小型商业服务。

记账

当你要建立你的财务账簿时，你有两个选择——自己做，或者雇一个会计或簿记员。你可以自己记账，并聘请会计师准备年终财务报表和纳税表格。如果你选择保留自己的账簿，确保你投资了会计软件，如Quickbooks或加快因为它们很容易使用，而且让记账变得几乎很愉快。大多数会计软件程序允许您创建发票，跟踪银行账户余额和商家账户信息，并跟踪应付和应收账款。

如果你不确定自己的记账能力，即使有会计软件的帮助，你可能希望聘请一个簿记员每月做你的账簿，一个特许会计师每季度审计账簿，准备年终商业报表和纳税申报表。要在你的地区找一个会计或簿记员，你可以联系美国特许会计师协会或者是美国专业簿记员协会．在加拿大，你可以联系加拿大特许会计师公会或者是加拿大簿记员协会．

如果你只是在周末擦窗户赚点外快，那就不太需要会计软件或会计服务了。简单地投资一个基本的分类帐，记录所有的业务成本和销售。既然你是在自己做这件事，那么在计算你的业务投资与预期收入和利润时，一定要使用常识性的方法。还要记住把所有的商业和税务记录保存在干燥安全的地方，最长保存7年。这是美国国税局和加拿大税务局可以要求过去的业务收入和费用信息的最长时间。

接受现金，支票和借记卡

在当今竞争激烈的商业环境中，你必须为客户提供多种支付方式，包括现金、借记卡、信用卡和电子现金。提供这些支付方式是有成本的——账户费、交易费、设备租赁费和基于总销售额百分比的商户费。但这些费用必须被视为在21世纪做生意的成本。然而，你可以通过以最优惠的价格购买最好的服务来减少费用。并非所有的银行、商户账户和支付处理服务都是一样的，收费也有很大差异。你也可以向商会等小型商业协会查询，看看他们是否提供会员折扣;在信用卡交易费用上节省多达2%的费用并不罕见。只要记住，消费者在付款时希望有选择，如果你选择不提供这些选择，预计销量会减少。

现金是支付的第一种方式，这很好，因为它是流动的，不需要处理时间。现金一进来，你就可以用它来支付账单，投资于商业建设活动，以增加收入和利润。主要的缺点是现金是有风险的，因为你可能会被抢劫或丢失它。在这种情况下，如果没有书面交易作为证明，从你的保险公司收取费用可能会很困难。即使你不喜欢收现金，也有人愿意用现金支付，所以要养成在白天每天在银行存款的习惯。当你不能去银行的时候，也可以买一个质量好的保险箱来存放现金。

如果你经营的是服务行业，人们支付服务费用最常用的方式之一就是支票。你必须采取一些预防措施，以确保你不会留下一张空头支票，尤其是在与新客户打交道的时候。要求看带照片的身份证件，并在支票上写上客户的驾照号码。如果支票金额超过几百美元，要求买方出具保付支票或用银行汇票付款，特别是当客户对你的业务不熟悉时。还要养成检查日期和金额的习惯，以确保它们是正确的。我有几次被发现日期和金额都写错了，而且因为一个简单的错误就不得不重新开一张支票，这可能很耗时。

借记卡是另一种选择，但要接受借记卡，你需要购买或租用借记卡终端机。大多数银行和信用合作社为商业客户提供借记卡设备和服务。处理设备将花费你每月约40美元购买一个连接到传统电话线的终端，每月约100美元购买一个蜂窝终端，加上电话线或蜂窝服务的费用。每次借记卡交易时，银行还会收取交易费，每笔交易10美分到50美分不等，取决于美元价值和使用频率等变量。

开设信用卡商户账户

许多消费者已经完全取代了纸币，转而使用塑料来购买商品和服务。事实上，让你的顾客选择用信用卡付款通常是成功的关键。如果你打算在网上做生意，这一点尤其正确，因为信用卡和电子现金被用来完成几乎所有的网上销售和金融交易。要为客户提供信用卡支付选项，您需要开设一个信用卡商户账户。开始访问您的银行或信用合作社或联系商家帐户经纪人，如美国第一信用卡服务公司，Cardservice国际或商户帐户特快专递询问有关开户的事。只要你的信用良好，你就不会遇到什么障碍。如果你的信用很差，你可能会有困难开一个商业账户或必须提供大量的保证金。如果您仍然不成功，那么下一个最佳选择是通过在线支付服务提供商开设帐户，这将在下一节中讨论。

开设信用卡商户账户的好处很多，可以让你接受信用卡支付。事实上，研究已经证明，接受信用卡的商家可以增加50%的销售额。更不用说你可以接受在线、电话、邮件和当面的信用卡付款，也可以通过获得允许按月或按协议从客户的信用卡中收取费用来分期付款。当然，所有这些好处都是有代价的，特别是当你考虑到你必须支付申请费、安装费、购买或租用处理设备和软件、支付管理和报表费用、支付处理和交易费用(占总销售额的2%至8%)时。再一次，这些费用必须被视为做生意的成本。

网上支付服务

在线支付服务允许个人和企业通过互联网进行电子货币兑换。这些服务很受消费者和商家的欢迎。贝宝是最受欢迎的在线支付服务之一，在45个国家拥有超过4000万会员，提供个人和企业账户服务。这两种类型的账户都允许资金在会员之间以电子方式转移，但只有商业账户允许商家接受信用卡支付商品和服务。在线支付服务的优点是，无论你的信用等级或预期销售额如何，开通在线支付服务都是快速、简单和便宜的，而且你可以从任何有电子邮件账户的客户那里收到付款。你可以把钱直接存入你的账户，也可以邮寄支票，或者把钱留在你的账户里，用借记卡提取。唯一真正的缺点是，大多数服务将你的客户重定向到他们的网站来完成交易。这可能会让人们感到困惑，在某些情况下，他们会放弃购买。尽管如此，在线支付服务的优点远远大于缺点。

建立付款条件

每个小企业主还需要制定付款条件政策。虽然你肯定想标准化你的付款方式，但同时你也必须足够灵活，以满足客户的个人需求。设定付款条件包括存款、进度付款和延长信贷。在提供服务或交付产品之前，与客户建立清晰的书面付款条款是很重要的。你的付款条件应该印在你的估算表上，包括在正式的合同和工作订单中，并印在你的最终发票和每月的账户报表上。

确保存款

如果你经营的是一项服务业务，你必须养成在提供服务之前向客户索要押金的习惯，特别是如果这项工作还涉及到必须提前付款的产品销售。在这种情况下，押金应该至少相当于材料的价值。如果你只提供劳动力，在提供任何服务之前，至少要拿到合同总价值的三分之一到二分之一的保证金。您的订货单或合约应清楚列明订金资料。关于取消订单或合同的信息以及你的退款政策也应该在你的表格上。如果客户取消了工作或合同，确保预付定金是你确保至少支付基本自付费用的最佳方式。

进度付款

进度付款也是确保你不会让自己面临财务风险的一种方式。成功获得进度付款的关键是预先安排合同和付款条款。商定在项目的各个阶段应支付的金额。您可以使用百分比来计算进度付款，例如25%的定金，25%的交付材料，25%的基本完成，以及在完成或基本完成后30天内的余额。或者您可以根据与具体工作范围、工作或提供的服务相关的指标安排更具体的进度付款。无论你使用哪种系统，大型项目的进度付款都可以显著降低你的财务风险。

扩大信贷

在大多数情况下，没有必要向消费者提供信贷，除非你提供的服务，如按月收费的害虫防治，或分阶段完成的主要合同。一般来说，当一笔交易完成时，你应该得到全额付款。然而，在企业对企业销售的情况下，商业客户通常会希望在循环账户的基础上获得某种类型的信贷，例如在产品交付或服务完成后的30、60、90天，有时是120天。理想情况下，您希望尽快付款，因此如果发票在一周内付款，您可能希望提供2%的折扣。如果你要延长信用，确保首先进行信用检查，特别是当大笔资金处于危险之中时。美国和加拿大有三家主要的信用报告机构:反式联盟，Equifax和益百利．这三家征信机构编制并维护了几乎每一个申请过信贷的个人、企业和组织的信用档案。

债

无论你在向客户提供信贷特权时多么小心，有时你都不会按时或根本不会得到付款。你怎么做才能得到报酬?获得报酬的第一条规则是与你的不良客户保持畅通的沟通渠道，并通过使用非威胁性的电话，信件和私人访问来施加压力以获得报酬。从法律上讲，你不能强迫客户付钱给你，但你可以解释为什么付钱给你符合他们的最大利益——也就是说，为了保持你们的业务关系完好无损，不付款会损害他们的信用评级，或者如果他们不付款，你可以起诉他们。

另一个选择是聘请催收公司来催收未偿债务。催收公司通常收取欠款总额的一定比例作为费用，最高可达50%。的信贷和催收专业人员协会是找讨债公司合作的好起点。

你的最后一个选择是将拖欠账户提交小额索赔法庭，但请记住，小额索赔法庭对你在你的州或省可以起诉的金额有限制，从1,500美元到25,000美元不等。申请费用也因州和省而异，这些费用必须预先支付。但如果你赢了，费用会加到你的奖金里。根据经验，小企业主在将人们告上法庭时通常会为自己辩护，因为潜在的赔偿金额通常很小，不足以证明律师费和开支是合理的。即使你赢了，你也不一定能拿到奖金。你可能会赢得判决，但仍然必须通过扣押收入或扣押资产来追捕被告以获得报酬。你可以通过联系当地法院了解更多关于小额索赔的法庭程序和申请费。

詹姆斯·斯蒂芬森将他15年的小企业、市场营销和销售经验投入到他的书中。他已经开始和经营了许多成功的家庭为基础的企业，是作者终极启动目录和终极小企业营销指南，以及202系列．