你不能接受的5条免费理财建议许多“常识性”建议解释了为什么很多人几乎没有为退休储蓄。

说到传统的金融智慧，我和沃尔玛(Walmart)创始人山姆•沃尔顿(Sam Walton)是同一所学校的，他说过:“逆流而上。”走另一条路。不要理会传统智慧。”

根据定义，传统智慧就是每个人都认为是对的，因为其他人都认为它是对的。或者，正如人们通常认为是美国哲学家和幽默家威尔·罗杰斯(Will Rogers)所说的那样，“问题不在于人们不知道什么;这是人们自以为知道的事情，其实并非如此。”

免费vs.事实免费。

很多人都认为免费的理财建议是理所当然的，而在这一点上，恐怕没有比这更真实的了。它几乎总是基于传统智慧，当你更仔细地观察它时，它就会崩溃。

现在，免费并不总是坏事。一些免费的建议基本上是无害的，因为如果你的建议是错误的，你几乎不需要付出任何代价:“你应该把这双鞋和那套西装搭配起来。”“试试今日之鱼吧。你会喜欢的!”“我认为你应该在这里左转。”

但当涉及到你的钱时，糟糕的建议可能会让你付出更大的代价，无论是现在还是你的余生。免费理财建议存在一些问题。首先，给你留言的人对他或她说的话不负责任。其次，你在网上、印刷品上读到的建议，或者在广播或电视上听到的建议，都是泛化的，是为大众受众量身定做的。没有人说这对你来说是正确的建议。

这里有5条愚蠢的理财建议，大多数人认为是正确的，但事实并非如此。

1.退休后，你的基本开支会低得多。

为什么会有人这么想?你的水电费、杂货、家庭和汽车保险费用也不会减少。你的医疗费用可能会更高。一项经常被引用的研究表明，一对65岁的退休夫妇将需要26万美元只是为了支付自付医疗费用退休后，再加上25.5万美元，以支付在养老院的平均住宿费。

许多人可能会认为他们能够储蓄，因为他们的孩子会长大。别指望它。一个皮尤调查发现大约六成(61%)的美国父母在过去一年里帮助他们的成年子女理财。大约十分之一的孙辈和祖父母住在一起，25岁至35岁的人中有15%是这样住在父母家里截至去年。

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当你退休的时候，你可能会想要更多的旅行，改善你的家和花园，或者享受你最喜欢的爱好，所有这些都需要钱。所以，即使你最终没有照顾你的孙子孙女或在经济上支持你的孩子，你也不应该指望你的开支会随着年龄的增长而降低。

2.要积累财富，你必须愿意承担风险。

就像那些宣传吸烟对健康“有益”的老式香烟广告一样，我们不断受到华尔街通过风险投资促进金融安全的信息的轰炸。然而，尽管目前的股价创下了历史新高，但我们知道这种情况不会持续下去。如果你的记忆变得模糊了，回想一下:

从2000年3月到2002年10月，标准普尔500指数下跌了49%。包括我在内的许多投资者都将资金转移到了纳斯达克(NASDAQ)的科技股上，在这两年半的时间里，纳斯达克的科技股暴跌了78%。然后，标准普尔500指数在2007年再次见顶。但到2009年3月，它暴跌了57%。这是自2000年以来两次超过49%的惊心动魄的损失!

所以不要相信这个最普遍的愚蠢建议。数以百万计的美国人选择了更稳定、更安全的方式来建立一个健康的储蓄。如果你是一个无法抗拒华尔街赌场的赌徒，那么只投资你能承受损失的钱，或者不介意等20年或更长时间让市场复苏。

3.你将通过推迟纳税而获利。

推迟纳税就像坐在一个定时炸弹上。当然，政客们似乎总是在谈论减税，但你认为长期来看税率会朝着什么方向发展?大多数人认为价格会上涨。因此，如果你成功地增加了你的储备金，你最终只会在一个更大的数字上支付更高的税。

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此外，理财规划师和注册会计师发现，退休人员的税率翻了一番，甚至更多。之所以会出现这种情况，是因为退休人员必须在70岁半左右开始领取最低分配(Required Minimum distribution)，这将他们推到了更高的纳税等级。

4.与回报相比，共同基金的费用微不足道。

这种原理经常被用来向人们推销共同基金，但现实是，随着时间的推移，费用会从你的储蓄中占据很大一部分。根据美国劳工部(Department of Labor)的数据，在35年的时间里，只要收取1%的费用，你的退休基金就会缩水28%。

你以为你没付那么多钱吗?再次检查。401(k)计划参与者可以选择的三家最大的共同基金的费用在1%到1.5%之间。平均而言，如果你参加小型401(k)计划，你每年要支付1.9%的费用。大型保险计划的平均费用为每年1.08%。这意味着几乎每个参加401(k)计划的人都至少损失了退休账户总价值的四分之一超过35年!这是一个愚蠢的“免费”建议的完美例子，最终可能会让你损失一大笔钱。

5.在存钱之前先还清你的债务。

这一点传统的“智慧”就像我们许多人从小就记得的中国式手指夹，那些编织的小吸管，你越努力地把手指抽出来，它们就越被卡住。除非你已经有大量的流动储蓄，否则仅仅专注于减少债务会让你变得脆弱。无论你多么努力地工作，每次紧急情况或意外支出都会让你重新陷入债务之中。

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为了摆脱债务陷阱，你必须在偿还债务的同时优先考虑储蓄。

不要因为是多数人就随大流。大多数人知道的并不比你多。正如马克·吐温所说:“每当你发现自己站在大多数人一边时，就该停下来反思一下了。”

要考虑的事情。

在决定是否采纳某条理财建议时，可以考虑一个简单的三道题测试:

1. 这个建议会让我安心，让我晚上睡得安稳吗?
2. 它能帮助我到达我想去的地方而不承担不必要的风险吗?
3. 它能让我掌控自己的钱和未来的财务状况吗?

如果你问了这些问题，并且每个问题的答案都是肯定的，那就表明你已经找到了可靠的理财建议。