的生存策略小企业转向自我保险计划
所提供的
两位数的保费增长使得更多的中小型公司希望为其员工的医疗索赔承担直接责任。但在这种策略下，巨额损失是可能的。
去年，印第安纳州沃尔德伦(Waldron)的山胡桃木家具制造商Flat Rock Furniture开始为其80名员工的健康福利自行投保，此前该公司的保险公司坚持将保费提高15.4万美元。
“在经济衰退时期，我承受不了这样的增长，”年收入约为500万美元的Flat Rock的老板范·麦昆(Van McQueen)说。
长期以来，人们一直认为大公司更有能力自行投保，但由于中小企业的医疗保险费超过了员工的理赔成本，行业顾问说，自行投保正成为一种越来越受欢迎的选择。有了自我保险，小公司就会为日常健康索赔预留一笔钱，为灾难性或不寻常的损失购买特殊保险，通常还会聘请第三方来处理行政细节。
令人费解的价格上涨
凯撒家庭基金会(Kaiser Family Foundation)和健康研究与教育信托基金会(health Research and Educational Trust)进行的一项调查显示，今年，通过保险公司全额投保的公司的成本平均上升了15.6%，而自行投保的公司的成本上升了12.4%。
Flat Rock Furniture的麦昆对保费的上涨感到困惑，他说，因为他的公司没有发生任何灾难性的索赔。然而，他的保险公司希望Flat Rock为2002年支付48万美元的保险费，而不是根据之前的合同支付的32.6万美元。麦奎因说，由于业务较上年下降了5%，保费的增加对他的小公司来说太难接受了。
最终，麦奎因决定，Flat Rock公司的医疗福利由自己出资，如果继续与保险公司合作，就可以省下32.5万美元。
2002年，当Flat Rock转向自我保险时，一位保险商建议公司设立一个24万美元的基金，用于支付员工当年的理赔。最终，Flat Rock只支付了5.5万美元的索赔费用，以及10万美元的行政费用和止损保险，后者是为了支付灾难性索赔而购买的。
根据《雇员退休收入保障法》(ERISA)，自我保险被视为一种员工福利计划，而不是保险合同。该法案使自筹资金的公司免于缴纳最高可达3%的州保费税。此外，自筹资金的雇主将支付给保险公司更高的管理费用。西雅图医疗咨询公司Milliman USA Inc.说，一般来说，自我保险计划的管理费用不超过总成本的7%，而保险公司的管理费用占保费的10%甚至更多。雇主还可以从保险公司计入保费的利润和风险费用中节省多达5%。
凯泽的研究发现，在美国规模在200至1,000名员工的公司中，今年有一半的员工自筹资金购买了保险。研究显示，在员工人数少于200人的公司中，10%的员工有自筹资金计划。
咨询公司表示，由于预计明年保费将继续保持两位数的增长，越来越多的中小企业正在探索自保的想法。
达信公司(Marsh & McLennan co .)旗下子公司达信公司(Marsh Inc.)在密歇根州大急流城(Grand Rapids)的全国业务主管罗杰•埃德格伦(Roger Edgren)表示:“我们确实看到了一种企业考虑自保的趋势。”他来自纽约。埃德格伦估计，在未来两年内，自行投保的中小型雇主数量将增长10%。
风险,也
但是，“自我保险并不适用于每个雇主，”美国自我保险协会(self-insurance Institute of America)华盛顿顾问乔治•潘托斯(George Pantos)说。
自行投保的雇主每年都要承受索赔费用的波动，而保险公司通常会为完全投保的计划承担这些费用。即使有了灾难的止损保险，也可能会有意想不到的成本，因为承保工具，如“激光”，再保险公司向小公司收取的免赔额要比集团其他公司高得多，以覆盖患有严重疾病的员工。如果这些员工在这一年中有重大医疗费用，公司将不得不支付免赔额。保险公司也能从医院和医生那里协商到更低的价格。
印第安纳波利斯一家保险公司的老板雷•福克斯(Ray Fox)说，如果雇主在支付了几笔昂贵的理赔后，试图改用自我保险计划，可能会发现保险公司的保费大幅增加，因为保险公司会考虑为这些个人投保的风险。
《掷骰子》
尽管如此，对于许多小雇主来说，自筹资金可能值得冒险。例如，根据Milliman USA的数据，拥有200名员工的自我保险企业，实际索赔超过预计预算的概率为14%。该公司表示，拥有1,000名员工的公司有26%的机会超过其医疗保险预算。为什么?员工人数越多，就越有可能有一两个员工承担灾难性的医疗费用。Spectrum Underwriter Managers Inc.总裁库尔特•里德(Kurt Ridder)表示:“这是基于统计数据的掷骰子。”
Frank Neeri是华盛顿州斯波坎市的公司管理人。律师事务所Lukins & Annis表示，他的公司已经准备好赌一把。根据目前的保险合同，Lukins & Annis为114名员工支付76.5万美元的保费，而2002-2003财年的保费约为65万美元。然而，去年的保费中约有11.8万美元被计入了行政费用。
Neeri先生说，为了节省这些开支，公司明年[2004年]可能会转向自筹资金的计划。他说:“如果我们能省钱，我们就能提供更好的服务，并从总开支中省钱。”
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