融资的洞察力避免这些常见的创业融资风险

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既然支票要过一段时间才会到账，你打算如何支付创业的初始费用?这里有一些你会遇到的风险以及如何应对它们。

当Maria O'Connell-Unda在马萨诸塞州东南部开始她的律师事务所时，她面临着大多数新独行家共同面临的经济挑战——建立现金储备的能力。

在最初的几个月里，没有任何收入，但她有建立和经营一家新律师事务所的管理费用，包括租金、电脑用品和办公家具的购买、营销成本和水电费。翁达说，在成为一名自雇律师的过渡时期，“攒钱很难”。

幸运的是，翁达有充足的现金缓冲，能够安然度过过渡期。作为一名受薪律师，她给客户发的信件和正式通知得到了回报。她在各种普通法律领域工作，包括公司和家庭法，房地产和遗产规划。她甚至得到了一份美差，担任当地一家健康基金会的执行董事。最终，她强大的客户关系帮助她重建了自己的银行账户，公司也实现了盈利。

最初的几个月

专家说，新企业家需要大约相当于6狗万官方个月开支的现金储备，以应对在启动期间付款不均匀或根本没有付款的风险。新罕布什尔州基恩的注册会计师托尼•奥尔森(Tony Olson)说，创业需要时间，而且拥有现金盈余至关重要，因为个人紧急情况“比如更换炉子或热水器”会迅速耗尽储备

辛辛那提Alpine financial Group的收费理财规划师汤姆•卡罗尔(Tom Carroll)对此表示赞同。他建议在创业阶段将债务降至最低。他说，例外情况可能是“在你还在(为别人)工作的时候”获得房屋净值信贷额度，并符合资格。

翁达很快就学会了每天进行现金流分析，因为支票很少收到。一开始，她取消了所有不必要的开支，将资金保留在最需要的地方，比如购买监控客户义务的软件。奥尔森赞同这种做法，他说每天审查现金流——现在有了新的软件程序，这变得更容易了——“从第一天起就绝对有必要”。

卡罗尔说，保存资本的其他方法还包括尽可能共享设备，“在树立形象之前不要买一辆新车或订购最奢华的文具”。他表示，尽管初创企业可能会达到月度运营目标，但它们仍然“需要一大笔资金来支撑低迷期”，避免财务损失。

他说:“这很可怕，但了解你的现金流是至关重要的，尤其是在任何重大支出之前，比如购买办公家具。”

像业主一样思考

上世纪90年代初，当乔治•布鲁尔(George Brewer)开始自己的广告业务时，他面临的最大障碍是学会监控自己的开支——而且要快。1991年，51岁的布鲁尔在广告业工作了30年，他失业了，厌倦了大型广告公司的政治，开始为广告公司、企业和以前的兼职客户做自由职业者。

在没有商业计划的情况下，他不得不立即开始像老板一样思考，而不是像员工一样。他的许多初始费用都是与启动期相关的一次性成本。这些费用包括保险、律师费、文件准备费、办公室设备、电话线、传真机和印刷销售材料。他还必须赚足够的钱来支付每月的固定费用和对计算机系统进行必要的定期升级。利用最新的技术，他能够执行许多重复的电脑生成的广告工作。

虽然布鲁尔在没有商业计划的情况下幸存了下来，但专家建议尽快准备一份商业计划。卡罗尔说，为了提供足够的缓冲，该计划应该包括“在你预期支出的基础上增加25%的蒙混系数”。“在你建立一种(创收)模式之前，灵活性是必要的。”

限制风险

在独自经营的几年里，翁达的收入超过了她作为一名受薪雇员的收入，收入超过了六位数。然而，像大多数律师一样，她觉得自己最大的财务风险是责任。

对于律师和其他专业人士来说，“最大的风险是玩忽职守，而大多数州都不保护你，”奥尔森说。卡罗尔说，保护自己的一种方法是购买针对行业的过失保险和伞形保险。这有助于专业人士避免与提供服务相关的财务和法律风险，例如诉讼。他指出，一场代价高昂的诉讼可能会毁掉一家小企业，即使是那些以公司形式成立的企业，因为“公司的面纱非常薄”。

布鲁尔通过从10多个渠道创造收入，限制了公司的下行风险。他的收入来自一个主要的地区水疗中心设计师，一个当地的家具经销商，以及为各种广告公司做自由职业者。

布鲁尔承担的一个风险是对家庭医疗费用采取现收现付的策略，因为他觉得医疗保险太贵了。

缺乏足够的医疗保险可能是一颗金融定时炸弹。根据COBRA规定，雇员可以通过自己支付保费的方式保留前雇主18个月的医疗保险。之后，你可以通过专业机构、加入当地商会或其他团体购买团体医疗保险。

“你不会想买‘凯迪拉克’的保险，”卡罗尔说。一份“高额免赔额”的保单可能是最具成本效益的解决方案。

其他金融风险

单身专业人士要为自己的联邦、州、社会保障和其他税收负责，所以确定你的税收要求。决定你的企业是独资企业、公司还是其他形式的企业，并与税务专家一起计划和安排及时的预估付款。

奥尔森说，美国国税局(Internal Revenue Service)对少缴税款的处罚可能代价高昂，每年对少缴税款的处罚幅度为10%至11%。当然，如果不履行纳税义务，“你会减少日常开支——因为你会进监狱，”卡罗尔开玩笑说。

另一个风险是没有利用退休工具，所以要考虑退休计划的选择。许多独立的专业人士忙于让他们的新公司成功，而忽略了为退休做计划和储蓄。除了照顾你自己的财务未来，退休计划可以帮助你的企业招聘关键员工以后。

奥尔森说，你需要的具体计划取决于你的企业所处的阶段。他有时建议小企业主设立成本更高的合格计划，比如利润分享计划，因为与个人退休账户(ira)不同，这些资产在几乎所有州都受到债权人的保护。

小型企业的其他退休计划包括401(k)计划、简化雇员养老金计划(SEP)和简单(雇员储蓄激励匹配计划)个人退休账户。所有符合条件的员工都可以参加简单的ira，并且没有复杂的监控要求。它们通常为雇主提供比401(k)和其他退休计划更低成本的储蓄。

有价值的权衡

为自己工作的风险值得吗?许多早年独唱专业人士的回答是肯定的。

布鲁尔说，他“热爱自己的工作”，在过去10年里，他赚的钱比他在一家广告公司或设计工作室全职工作赚的钱还多。他将自主创业的财务状况比作一张桌子，“现在有四条腿，但有时可能只有三条腿，而且由于广告业务的周期性，它可能摇摇欲坠”。

他说:“有句老话说，我们是第一个知道经济衰退即将到来的人，但却是最后一个知道衰退已经结束的人。”

翁达从未想过自己会进入律师行业，但她在一家知名律师事务所工作了五年之后，于1996年迈出了这一步，当时她即将休产假。成为个体经营者给了她想要的独立性和控制力，也给了她调整日程以满足家庭需求的自由。虽然她在努力实现增长，但她形容自己是“我从事法律工作以来最快乐的人”。

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