保险

让我们面对现实吧:创业和经营任何类型的企业都有风险。认识到企业各个领域的风险——管理、营销、合同、人事以及产品或服务对客户和市场的特殊影响——是有效风险管理的第一步。

任何一个企业主都能做出的最明智的举动之一就是拥有足够的正确类型的保险。这不仅可以保护您的企业资产免受风险(如果发生灾难，它们很可能会化为乌有)，还可以保护您的个人资产，从责任的角度来看，这些资产通常处于危险之中。

你应该关注什么样的风险?如果你有员工，你有义务:

• 提供一个安全的工作场所，
• 雇用合理胜任的人员来执行
• 提醒员工注意危险，
• 提供适当和安全的工具
• 建立和执行与安全工作程序有关的员工行为规范。

你还欠你的客户、客户和公众一定程度的安全和关心——不仅是为了他们与你做生意时的身体健康，也是为了保护他们的财产。

基本商业保险套餐(不包括健康保险)包括四项基本保险——工人赔偿、一般责任、汽车和财产/意外险——再加上一层额外的保护，通常被称为保护伞政策。除了这些基本需求，你还应该考虑购买业务中断保险以及人寿和伤残保险。

工人的补偿

美国50个州的法律都规定了工人赔偿，包括工伤员工的医疗和康复费用以及损失的工资。职工补偿保险由两部分组成，第三部分是可选的。第一部分赔偿受伤雇员的医疗费用和工资损失;第二项包括雇主的责任，如果永久残疾或死亡的工人的配偶或子女决定起诉，企业主也要承担责任。工人赔偿保险的第三个也是可选的要素是雇佣惯例责任，它为因性骚扰、歧视等索赔而引起的诉讼提供保险。

根据美国独立保险代理协会(IIAA)的说法，小公司通常很难以合理的价格获得员工补偿保险。因此，一些州为不能从私人市场购买的公司设立了一个风险分担池。通常是国营的，类似于汽车保险的指定风险池，这些风险池通常不提供自愿市场提供的折扣类型，因此是“最后的保险”。

因为保险代理人并不总是最新的关于工人薪酬的最新要求和法律，你应该与你所在的州以及你的代理人核实，以确定你需要的保险范围。从你所在州的保险部门或保险专员办公室开始。

一般来说，工人补偿保险的费率是由国家规定的，你可以从私人保险公司购买保险。你所需要的最低金额也受州法律管辖。当你购买工伤保险时，一定要选择一家在你所在州有执照承保并得到保险部门或保险专员批准的公司。

如果你是第一次购买保险，费率将基于你的工资和你所在行业的平均保险成本。你将按这个费率支付几年，之后会有一个体验评级，让你可以重新协商保费。

根据您所在的州，企业所有者将自动包括或排除在保险范围之外;如果你想要不一样的，你需要做特别的安排。虽然排除你自己可以节省几百美元，但这可能是因小失大。在选择这一选项之前，请检查一下你的保单，因为在大多数州，如果你选择退出，你的健康保险提供商将不会为任何与工作有关的伤害或疾病支付健康福利。

减少保费的更好方法是保持良好的安全记录。这可能包括遵循所有与你的业务相关的职业健康与安全管理局的指导方针，创建一份员工安全手册，并制定安全培训计划。

另一种削减成本的方法是确保公司的所有工作都有适当的分类。保险公司根据工伤风险的程度对工作进行不同的分类评级。

一般责任

全面的一般责任保险为企业提供保险，防止其经营场所可能发生的事故和伤害，以及与其产品相关的风险。

例如，假设一个来访的销售人员在参观你的办公室时踩到香蕉皮滑倒了，扭伤了脚踝。一般责任包括她对你的索赔。或者假设你的公司是一家窗扇制造商，成千上万的窗扇安装在人们的家里和公司里。如果它们出了问题，一般责任包括与造成的损害有关的任何索赔。

问题是损坏不可能是由于工艺低劣造成的。这指出了一般责任保险的一个困难:它往往有很多免责条款。确保你确切地了解你的保险包括什么。以及它没有什么。

您可能需要购买额外的责任保险，以涵盖特定的问题。例如，许多顾问购买了“错误和遗漏责任”，这可以保护他们，以防他们因工作中的错误而被起诉赔偿损失。例如，一位电脑顾问不小心删除了一家公司的客户名单，他就可以受到这种保险的保护。

有董事会的公司可能会考虑“董事和高级管理人员责任”(D&O)，它保护高管不因公司采取的行动而承担个人财务责任。

你需要投保多少险别?专家表示，200万至300万美元的责任险应该足够了。好消息是，责任保险不是按一美元对一美元定价的，所以两倍的保险范围不会是两倍的价格。
你必须为综合责任保险支付的价格取决于你的企业规模(以面积或工资计算)和涉及的具体风险。

汽车保险

如果你的公司为员工提供公司用车，或者你有一辆货车，你需要考虑汽车保险。好消息是，汽车保险比大多数其他类型的商业保险提供了更多的省钱机会。主要的策略是增加你的免赔额;那么你的保费就会相应减少。但是，要确保万一发生意外，你有能力支付免赔额。为了节省额外的费用，请移除车队中旧车辆的碰撞和全面保险。

购买汽车保险时要注意政策限制。许多州规定了最低责任险，这可能远远低于你所需要的。沃索保险公司(Wausau Insurance Companies)的客户经理迈克·福克斯(Mike Fox)说:“如果你没有足够的保险，法院可以没收你的一切，然后附加你未来的公司收入，从而可能导致公司严重的财务困难，甚至破产。”“我建议购买至少100万美元的责任险。”

财产与意外险保险

大多数财产保险是在一切险的基础上投保，而不是在指定险的基础上投保。后者为保单中列出的特定风险提供保险。如果你的损失来自一种未命名的危险，那么它就不在保险范围内。

一定要保一切险。然后再进一步，仔细检查该政策的排除条款。所有的保险都包括火灾损失，但冰雹和爆炸等危机怎么办?根据您的地理位置和业务性质，您可能需要购买所有这些风险的保险。

只要有可能，你应该购买重置成本保险，它会支付你足够的钱来重置你的财产，无论你购买这些物品时的成本是多少。这是对通货膨胀的保护。(请确保您的替换总数不超过政策上限。)

例如，如果你有一栋3万平方英尺的建筑，每平方英尺的成本是50美元，那么总成本将是150万美元。

但是，如果你的保单最高赔付额为100万美元，你就会亏本了。为了保护自己，专家建议购买通货膨胀保险的替代保险。这调整了该政策的上限，以应对通货膨胀。如果这是不可能的，那么一定要不时检查你的政策的限制，以确保你仍然充分覆盖。

伞覆盖

除了这四种基本保险(工人补偿、一般责任、汽车和财产/意外险)之外，许多保险代理人还推荐一层额外的保护，称为保护伞政策。这可以保护您支付超出现有保险范围的款项或任何其他保险政策未涵盖的责任。

业务中断保险

当一场飓风或地震让你的公司停工数天或数月时，你的财产保险也包括在内。但是，虽然财产保险支付修理或重建的费用，但谁来支付你在企业无法运作时失去的所有收入呢?

为此，你需要业务中断保险。许多企业家狗万官方忽视了这种重要的保险类型，它可以提供足够的资金来满足你的日常管理费用和其他费用，在你的业务停止运行期间。这些保险的保费是根据贵公司的收入而定的。

人寿保险

许多银行在贷款前都要求企业主有人寿保险。这类保单通常采取定期人寿保险的形式，每年购买一次，在借款人死亡的情况下支付贷款成本;银行是受益人。

一开始定期保险的费用比永久保险要低，尽管保险费每年都会增加。永久性保险可以增加企业的权益，一旦企业有更多的现金可花，就应该考虑使用永久性保险。人寿保险单应为业主家属和关键管理人员提供保障。如果所有者去世，债权人可能会拿走一切，所有者的家庭将没有收入或企业资产可以依靠。

另一种对小企业有益的人寿保险是“关键人物”保险。如果企业是有限合伙企业或有几个关键股东，买卖协议应该明确授权这种类型的保险，以资助幸存领导层的回购。如果没有购买资本的保险条款，买卖协议可能会变得毫无意义。

这家公司是关键人物政策的受益者。当关键人物去世时，产生了为他或她的股票支付10万美元的义务，用于购买股票的现金也会同时产生。如果你没有现金从幸存的家族手中买回股票，你可能会发现自己遇到了从未想过的新“商业伙伴”，最终失去对企业的控制权。

除了公司所有人或主要股东外，对公司运营至关重要的任何成员都应该投保。

残障保险

这是每个商人最可怕的噩梦——一场严重的事故或一场长期的疾病会让你卧床数月，甚至更长时间。残疾保险，有时也被称为“收入保险”，可以在你接受治疗或休养期间无法工作时，保证一笔固定数额的收入——通常是你平均收入的60%。因为你是公司最重要的资产，许多专家建议从第一天起就为自己和关键员工购买伤残保险。

残疾保险有两种基本类型:短期(从12周到一年不等)和长期(一年以上)。残疾保险的一个重要组成部分是福利金支付前的等待期。短期残疾的轮候期一般为7至14天。对于长期残疾，可以是30天到一年不等。如果在有限的时间内无法工作不会严重危及您的业务，您可以通过选择较长的等待期来减少保费。

另一个可选的附加项目是“业务间接费用”保险，如果企业主残疾且无法产生收入，该保险将支付持续的业务费用，如办公室租金、贷款还款和员工工资。

要为您的业务找到合适的保险范围，请与熟悉各种运营商的代理商合作。有关保险公司的更多信息，请联系保险资讯学会．