保险科技创新:亚洲有几个因素使亚洲市场成为新的保险科技产品和商业模式的主要滋生地。对于开创者来说，市场是巨大的

保险业，一个和银行业一样古老的行业，正在经历一场彻底的变革。移动网络和现代数据科学正在改变游戏的方方面面。初创的保险科技公司可以提供有针对性的微型保单，价格很低。它们正迅速将普通市民变成兼职经纪人，为零工经济销售新型保险，甚至用鼻印识别软件为猫狗登记宠物保险。

所有这些甚至更多的事情正在亚洲发生。作为一名在新加坡经营着一家风险投资公司的前硅谷企业家，狗万官方我一直在关注亚洲保险科技的发展。我认为我的美国同胞可以通过研究这里的公司学到很多东西。

有几个因素使亚洲市场成为新的保险科技产品和商业模式的主要滋生地。对于开创者来说，市场是巨大的。中国和印度各有13亿人口，加上东盟十国6.22亿人口，占世界人口的40%以上。

尽管这些人可以被分成不同的区域子市场——从超现代化的城市居民到农村稻农——但各地的大量人口都站在发展曲线的关键拐点上。他们没有足够的保险，但却非常熟练地使用手机。

与美国不同的是，相对而言，很少有人被限制从父辈购买的传统保险公司购买传统保险。这些公司在亚洲从未像现在这样占据主导地位。这给新来者留下了开放的空间。此外，尽管经济日益繁荣，但大多数亚洲人负担不起美国人为标准保险收取的保费。就像债务缠身的大学毕业生或美国低收入家庭一样，他们需要以更低的价格购买合适的保险。这种约束推动了创新。

让我们来看看保险科技公司是如何采取各种方法来应对这一需求的。

直接销售给消费者

传统上，保险是通过代理人或经纪人销售的，他们从每份保单中赚取佣金。保险科技降低成本的一种方法是消除这些中间商。这绝不是唯一的办法。保险科技初创公司设计了复杂的“技术层”，以加快和改进申请和索赔的处理，从而使新型政策具有成本效益。但让顾客只需在手机屏幕上轻敲几下就能直接购买，这既是省钱之道，也是一种营销吸引力。

两家亚洲在线直销保险的先行者都是由大股东创立的。富卫是总部位于香港的盈科集团(Pacific Century Group)的子公司，自2013年成立以来，业务已扩展至八个亚洲国家。同年，由阿里巴巴创始人马云和腾讯创始人马化腾组成的财团成立了中国公司众安。

众安在一系列低成本、短期和利基政策上进行创新。其中一些非常实用，比如共享经济房东的租客保险，或者在线购买商品的买家保险，而其他一些则挑战了极限。2014年，众安保险为在电视上观看世界杯比赛的狂热球迷提供了“饮酒过量保险”，而现在，正是这家公司在为宠物保险寻找“鼻印”。

与此同时，新进入者正在扩大直接在线产品的范围。

满足当今需求的新产品

总部位于新加坡的Gigacover为零工经济中的独立合同工提供服务。客户包括软件工程师和网页设计师，以及送货司机和女佣。Gigacover从大型保险公司批量购买保单，并用最先进的技术处理保单，可以按月以较低的利率销售医疗保险。该公司颇受欢迎的“自由职业者收入保护”(flip)可以按周购买，起价约为每天0.5新元(不到40美分)。

印度尼西亚的PasarPolis公司销售的小额保单总价格低至2美元以下。该公司拥有“即时索赔”功能，在某些情况下甚至不需要索赔:如果你在某些航空公司购买了旅行保险，而你的航班延误了，你会自动得到赔偿。但PasarPolis不仅仅是一家古怪的小众公司。创始人克莱森·兰丁(Cleosent rand)曾表示，他的使命是让大众都能负担得起保险，他正在获得强大的市场影响力。印尼大型网约车公司GoJek的司机可以购买根据他们的安全记录和客户评级调整费率的保单。

并非所有这些都是全新的或亚洲独有的。例如，美国保险科技公司Root就销售根据你的驾驶习惯量身定制的汽车保险。德国的Friendsurance推广了向没有索赔的司机提供现金回扣的做法，FairDee在泰国提供了这种做法，目的是减少那里的高额索赔负担。但在当今世界，大多数新事物都是被多次发明的，很少有东西是独一无二的。在亚洲，最引人注目的是，各种形式的保险都出现了巨大的创新。

以代理为中心的商业模式

许多亚洲国家的人仍然喜欢从当地代理商那里购买。在人寿或健康保险等重大事项上，他们尤其喜欢个人建议，而不是聊天机器人的帮助。作为回应，保险科技公司正在推出产品，扩大代理商的权力和影响力。

由印度公司Turtlemint开发的MintPro安装在特工的手机上。顾客永远不会看到它。他们确实看到了一个可以快速搜索和解释各种供应商政策的代理，而不必翻阅可能过时的纸质手册。销售也可以在网上快速完成。为了扩大公司的影响力，MintPro通过帮助人们获得印度的销售点保险顾问认证来培养新的代理商。

印尼多领域保险科技公司Fuse推出的Fuse Pro也做了同样的事情。Fuse的网页上刊登了印尼人的推荐信，他们通过学习兼职、用智能手机销售保险来增加收入。(“自从加入Fuse Pro以来，我已经能够支付我的学费和毕业费，”一名年轻人说。)

互助和众筹模式

最后，一些亚洲保险科技公司正在让保险业回归其古老的根源。这个行业开始于一群人，通常是商人或托运人，聚集资金以保护任何成员免受损失。现代创业公司使用在线媒体和技术来达到类似的目的。中国的Waterdrop和印度尼西亚的Kitabisa(意为“我们可以”)专门从事重大疾病保险，在公共卫生服务不能为所有人支付所有费用的国家经常需要这种保险。

Kitabisa采用了一种众筹方式——有点像GoFundMe，只不过专注于重症医疗——而Waterdrop则采用了多种模式的混合，其中一种模式邀请客户定期向一个互助池捐款。一旦有重大支出，你就会被淘汰，但好消息是，你是有保险的。

其他新模式也在亚洲遍地开花。这里只允许简要介绍印度Policybazaar等聚合网站，在那里你可以比较和购买从汽车保险到Covid-19保险的各种保单。

我在这里所描述的一切都构成了一个充满创新的生态系统。最重要的是:如果你想知道保险业的未来会是什么样子，那就看看亚洲吧。