促进亚洲金融包容性智能手机如何改变传统的信用评分模式

从历史上看，信贷对发达市场的消费者比对不那么富裕的新兴市场的消费者更有利。缺乏获得信用贷款的能力导致了恶性循环;缺乏贷款意味着消费者无法建立信用评分，进而使获得贷款变得困难。幸运的是，人工智能支持的替代信用评分正在颠覆这一局面，为在线贷款机构创造机会，并促进整个地区的金融包容性。

世界银行的研究表明，超过10亿亚洲消费者无法获得主流金融服务，也无法享受与“银行化”相伴而来的其他相应福利。他说，东南亚有51%的消费者是移动互联网用户，智能手机正在改变这一现状。移动互联网的使用使人们能够创造新的工具来评估消费者的信用，从而打开进入债务资本市场的大门。

智能手机在普惠金融中的作用

智能手机可以在促进全球无银行账户人口的金融包容性方面发挥关键作用，特别是在东南亚，如前所述，移动互联网的使用出现了巨大的增长。联昌国际银行菲律宾分公司通过其全数字移动银行平台在10个月内签署了超过100万客户，从而扩大了其消费者基础，推动其成为东盟地区市场的领导者。

预计到2025年，东盟互联网经济规模将达到2000亿美元。目前，东盟的人均移动互联网使用时间为3.6小时，领先于中国(3.0小时)、美国(2.0小时)和英国(1.8小时)。在菲律宾，截至2018年，菲律宾1.057亿人口中有77%没有银行账户，拥有6700万互联网用户。联昌国际菲律宾公司利用客户手机的匿名元数据为客户提供个人贷款。这有助于银行实现无缝承保流程，并在不影响风险成本的情况下将信贷扩展到更广泛的市场。

智能手机的元数据大有前途推进普惠金融。分析师可以收集消费者行为的行为洞察，通过使用这些数据，他们可以将消费者转化为客户。这些见解与偿还贷款的意愿、忠诚度、行为一致性和道德标准有关。

埃森哲公司研究据估计，改善未获得充分银行服务的银行每年将产生约3800亿美元的收入，金融机构(fi)可以利用大量的金融机会。

那些能够赋予未获得充分银行服务和未获得银行服务的人权利的平台，可以创造新的机会，并建立品牌实力。这些平台上的客户会将金融品牌与他们可以获得的金融工具和机会联系起来，形成以金融品牌为中心的良性循环。

信任与网络安全

考虑到金融机构和金融科技公司存储的敏感个人和财务信息，它们需要加强业务的透明度(从而提高信任)，以及安全性。而透明度是关键要素在建立信任方面，它不会自动建立信任吗这需要有意识的交流，有目的的，有道德基础的。

在不为自己服务或违反保密的情况下，深思熟虑的透明度创造了一个信息环境，在这个环境中，人们可以信任他们能够获得相关信息，以诚信经营，做出明智的决定，并建立真正的专业关系。求平均数数据泄露的成本在东盟，对于一个资金总额达360万新元、每次泄露22500条记录的组织来说，安全对于维持信任至关重要。

随着全球监管机构实施数据隐私标准，信任——一个关键的差异化因素——变得更加重要。对于企业来说，这意味着安全的系统和流程必须由无形的信任来担保。金融机构需要假设违规行为将会发生，并计划减轻损害，因为防止攻击是不可能的;消费者以各种方式与他们的钱互动，黑客最终会找到一种方式。

如果最终用户在一项新的创新中看不到任何好处和安全，那么它就不会取得有意义的成果。从长远来看，收入无法换取信任，因此客户必须能够控制访问数据的数量;对数据的使用方式保持透明，并能够明确同意数据访问。所有这些都是维持信任的一部分。

从一开始就采取安全措施，让客户参与其中，最大限度地降低间接成本;尽量减少访问的数据，并在可能的情况下将其匿名化;加密的同时，只会让公司受益。在合规方面的投资可能是乏味的，但客户信任的收益是令人信服的。

人工智能信用评分

随着对人工智能(AI)的投资增加——普华永道(PWC)的一项研究发现，大多数金融服务决策者都在寻求对人工智能进行投资——人工智能带来的主要商业优势是它支持24/7移动银行，增强了安全性和欺诈检测。a的一部分技术浪潮包括区块链、机器人流程自动化(RPA)和金融服务中的云计算，关键是从非结构化数据中提取可操作的信息。

的基于ai的信用评分系统的优势优于传统系统的是，它们能够发现传统信用评分系统并不总是很明显的变量之间的隐藏关系，并对数据进行更细致的评估。人工智能可以提供复杂而深入的规则。与此同时，传统的信用评分模型采用简单的规则，通常会拒绝那些本来可能有信用的借款人。随着新数据输入系统，自我学习信用评分模型可以通过机器学习(ML)不断改进自己。

这为……打开了方便之门另类信用评分这对服务没有银行账户的人至关重要。对于消费者来说，这有助于获得住房所有权和消费信贷机会，也允许小企业获得债务资本。

这也为数字记分卡在不同垂直领域的可用性建立了一个令人信服的案例，因为金融服务领域发展的共生关系可以在不同行业之间转化。例如，它可以被旅游预订公司、叫车服务和电子商务运营商部署。从元数据中收集的行为洞察也具有与行业无关的应用程序。

打破信贷评估和核查的高成本是促进普惠金融的根本。消费者的金融身份转化为更大的客户群，有可能将他们与各种生态系统联系起来，并在不同的服务之间轮换客户，就像Grab这样的公司所做的那样。Grab Finance等服务从东南亚的运输服务扩展到快递、金融服务和零售财富管理，突显了替代信用评分在整个地区宏观层面推动业务增长和普惠金融的潜力。