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小企业贷款被拒绝和消费贷款被拒绝不太一样。试图弄清楚为什么你没有获得资格可能是一种挫折。举个例子:我曾经认识一个以制作地产标识为生的企业主。你会经常看到它们——简单的框架，为出售的房子做广告，并提供代理交易的房地产经纪人的姓名和联系信息。
他的生意很稳定。他有多年的经验和良好的信用评分。他的“i”被适时地划上点，“t”被正确地划上叉。但他找不到一家愿意给他商业贷款的银行。
他很沮丧，向我和我的搭档寻求帮助。经过一番调查，我们得知他的生意是SIC代码这是一个根据风险对行业进行分类的四位数。贷方认为他是一个房地产经纪人，而不是一个为他们制造标识的人。
他申请的融资类型并不是房地产经纪人所能获得的融资类型。他的经验，他的收入，他的信用评分，这些都不重要。由于一个笔误，他的拒绝是自动的。
为什么申请商业贷款很难?
消费信贷似乎相对简单。你申请贷款或信用卡，根据你的收入和信用评分被接受或拒绝。另一方面，商业信用可能要复杂得多——正如我上面描述的那位企业主痛苦地发现的那样。
一般来说，商业信贷决策可归结为三个主要问题:
- 你做生意多久了?
- 你的生意有足够的收入来偿还贷款吗?
- 你的信用记录如何说明你偿还业务账单的记录?
但是这些问题有很多不同的形式，使得它远没有看起来那么简单。以信用报告问题为例。有三个主要的商业信用局，就像有三个主要的消费信用局一样。但商业机构之间的数据一致性不高。
就消费信贷而言，绝大多数数据都要上报给三大监管局。商业信用报告就不那么可靠了。事实上，对于一个正在检查他的商业信用报告的企业主来说，在每个报告上发现非常不同的信息是很正常的。其中一个原因是，商业信用卡数据报告给三个主要的商业局只有少数几家主要发行机构．
换句话说，你可能认为你的商业信用是好的，因为你按时支付账单。但除非你真的检查过，否则你可能会有一个不愉快的惊喜。与你有业务往来的公司完全有可能不向公安局报告你的守时情况。
更让人困惑的是，商业贷款机构具有专业性。他们可能会根据行业或贷款类型在地理上专业化。如果你的公司在错误的行业，或者如果它的SIC代码表明你在错误的行业，你可能就不走运了。如果你像我的标识制造商朋友一样，你可能甚至不知道什么代码与你的业务有关，也不知道贷方如何看待它。
最后，如果你因为这个或其他原因被拒绝了，你可能找不到具体的原因。通常情况下，与消费信贷不同，没有要求披露你被拒绝的原因，也没有要求为你提供一份用于决定的信用报告的免费副本。
还有就是检查你的商业信用的问题。只有在联邦法律明确规定的情况下，贷方才能查看消费者信用报告。商业信贷则不是这样。你的商户处理器会拉你的信用，你的工资服务器会拉你的信用，你的商业保险公司会拉你的信用——有几十种情况。
毫不夸张地说，你的商业信用可以被任何人拉走。这意味着在信用管理方面，企业主应该比消费者更勤奋，因为你永远不知道谁在看你的报告。
如何使申请商业贷款更容易。
简短而简单的答案是——请鼓声——教育。首先要知道你为什么要融资，你需要多少钱。了解常见的商业融资类型，以及它们最适合哪些业务。
你也应该知道你的个人和商业信用评分，以及你的报告上到底有什么。当你申请融资时，事先研究一下贷款人的要求。这将节省你的时间和金钱。例如，如果某个贷款人要求个人信用评分在700分及以上，而你的信用评分是640分，那就去别处看看。
开始整理你的文书工作。一些贷款人会想看你的个人和商业纳税申报表、损益表、商业计划或执行摘要、六个月或更长时间的商业银行对账单和财务预测。
记住，你在生意上的时间、收入和信用评分通常是决定一切的三个方面之一。一开始，你可能会觉得这些东西让你不知所措，但请放心，你不是第一个走这条路的企业家，也不会是最后一个。狗万官方
